我国个人住房放贷款的主要风险.docVIP

我国个人住房放贷款的主要风险 一、五大银行近年个人住房贷款业务总量、份额及增长速度 银行 2005 2006 2007 2008年 余额 占比 余额 占比 增速 余额 占比 增速 余额 占比 增速 建行 3861.25 26.20% 4835.99 28.59% 25.24% 6114.56 28.06% 26.44% 6870.93 28.67% 12.37% 工行 4457.83 30.25% 4712.26 27.85% 5.71% 6077.43 27.88% 28.97% 6698.88 27.95% 10.22% 中行 3227.57 21.90% 3723.47 22.01% 15.36% 4920.48 22.58% 32.15% 5438.19 22.69% 10.52% 农行 2546.04 17.28% 2722.71 16.09% 6.94% 3444.35 15.80% 26.50% 3567.82 14.89% 3.59% 交行 645.08 4.38% 922.94 5.46% 43.07% 1237.84 5.68% 34.12% 1390.04 5.8% 12.30% 合计 14737.77 100.00% 16917.37 100.00% 14.79% 21794.66 100.00% 28.83% 23965.86 100.00% 9.96% 二、客户群的主要特点 通过对贷款客户、房产等的统计，总计出目前我国住房贷款客户的主要特点： 1、客户月收入主要集中在10000元以下，10000-30000元收入客户不良占比相对较小； 2、个人房贷客户以40岁以下的中青年为主； 3、客户职业分布较分散，与贷款违约相关性不明显，相对而言，从事房地产业、批发和零售业人员的客户不良余额占比较大； 4、客户学历主要集中在大专和专科、大学本科学历；大学本科及以上学历的客户贷款不良率相对较低； 5、贷款期限主要在15-25年； 6、客户贷款金额多数在40万元以下；不良占比较大的主要出现在20万元以下贷款； 7、贷款笔数为1笔的客户占绝大多数；贷款笔数为2笔及2笔以上的客户风险相对较大。 三、个人住房不良贷款成因 （一）借款人信用风险，贷款的回收与借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的变化息息相关，在这期间面临着巨大的不确定性，个人支付能力下降的情况发生，导致不能按期或无力偿还银行贷款购房人个人信用资料取银行的贷款，“收入证明”可信度低，实际还款能力不足。 3、借款人死亡，继承人不再，或因意外事故造成伤残、失业，失去还款能力，或借款人因家庭矛盾，如夫妻纠纷、离异等，银行债务的承担发生争议，借款人不肯归还银行贷款、 （四）担保产生的风险 1、2、贷款安全的第二道防线几乎不承担风险贷款安全的第二道防线、抵押物处置的风险。个人以所购房屋抵押，这种贷款本来是一种风险性较小的贷款业务，我国法律规定，当债务人不履行债务时，债权人有权对抵押房屋进行处理，折价或拍卖，并优先受偿，但实际操作起来困难。首先是，当借款人违约，不履行还贷义务，银行如果行使抵押权收回其住房，则有可能引起借款人无家可归，。其次，根据我国目前的担保立法，银行直接对抵押房屋处置，而只能时间长费用高、程序繁琐的诉讼方式， 经办人员违规操作，贷款审批及监督机制不健全等是造成贷款风险的又一重要因素。具体主要有以下方面： 1、业务开办的早期，为了争夺市场份额，增加贷款的吸引力，银行竞相放宽贷款条件，，粗放经营，只求，不重质量。 、银行工作人员有章不循。一是贷前调查流于形式。银行内部对贷前调查虽有明确的规定，但在实际操作中存在深度不够，质量不高现象。二是贷后管理简单粗放。对借款人进行有效跟踪和监控，及时了解借款人的工作及收入能力的变化，直接影响借款人是否按期归还贷款本息从而丧失了化解贷款风险的最佳时机。 、银行工作人员存在道德风险。银行工作人员内外勾结，骗取银行资金 1、宏观经济调控的风险。贷款的违约率与宏观经济况相关，即宏观经济运行情况良好，失业水平下降，违约率也会下降。 2、利率的风险。由于个人贷款的期限长，因此，利率变动造成的风险也是不可忽视的风险之一。当利率上调时，借款人每月偿还的贷款增加，违约增加从而影响贷款银行的资产质量