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关于保险之某些问题 一、补偿原则 补偿原则的基本含义是在保险合同约定的风险发生后，保险人对被保险人的经济补偿以恰好弥补其所遭受的经济损失为限。补偿原则包括两层含义： 1、在保险风险发生的后，有权获得保险利益范围内的经济补偿； 2、保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，即恰好能够恢复到受损前的状态。 补偿时应扣除折旧，因为保险标的在使用的过程中的磨损已经转移，应从其他方面得到补偿。 补偿原则是以保险利益原则为依据的，保险人是否对被保险人进行补偿，是以保险标的在遭受风险事故时仍具有保险利益为前提条件。补偿以被保险人的保险利益为限，不得超过保险利益的范围。 二、重复保险的分摊原则。 重复保险的分摊原则是指：投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同， 构成重复保险，其保险金额的总和往往超过保险标的的实际价值，发生事故时，按照补偿原 则，不能由几个保险人同时赔偿实际保险金额，只能由这几个保险人根据不同比例分摊此金额，以免造成重复赔款。 （1）分摊原则的含义。 分摊原则也是补偿原则的派生原则，因为在重复保险的情况下，被保险人可能从不同的保险人处同时获得保险赔偿，其所获得的赔偿额就可能超过其对保险标的所具有的保险利益，从而获得额外利益。这与补偿原则相背离，因此必须加以限制。分摊原则的分摊，是指重复保险下被保险人的遭受的损失，以一定的方法，分配给不同的保险人承担.所谓分摊原则，则是指在重复保险的情况下，坚持由各个保险人按照一定的方法共同承担损失的原则。因此，构成分摊原则的条件必须是重复保险，即只须在同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任下有数个保险合同存在的情况下，才能适用。但是，重复保险并不排除被保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿，只是应当将重复保险的有关情况通知各保险人，而且被保险人所获得的赔偿不得超过保险价值（《保险法》第四十条）。 （2）分摊方法。 为防止被保险人在重复保险下获得额外利益，一般采取以下方法在不同的保险人之间分摊损失。 ① 比例责任制。 此种方法是以各个保险人的承保金额为依据进行分推。计算公式为： 某保险人赔偿额=某保险人的保险金额/各个保险的保险金额之和×损失金额 我国《保险法》第四十条规定，“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各个保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”可见，我国是采取比例责任制的国家。 ② 责任限额制。 责任限额制也称为独立责任制，是以各个保险人的独立责任为依据来分摊损失的方法，即各保险人承担的赔偿额以在没有其他保险人的情况下单独应当承担的限额比例来进行分摊。计算公式为： 某保险人赔偿额=某保险人的独立责任限额/各个保险人独立限额责任之和×损失金额 ③ 顺序责任制。 这种方法是以保险合同的签订顺序为依据分摊损失。先签订保险合同者先赔偿，不足时再由后一保险人赔偿。依此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。顺序责任制的缺陷是有失公平，因此一般都不采用这种方法。 三、保险竞合 实务中保险竞合的案例很多。保险竞合在我国的保险立法与理论研究中都是空白。 （一）保险竞合之概念。 保险竞合是指：同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险赔偿责任的情形。 保险竞合通常发生在以下两种情况：投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险；或不同的投保人投保不同种类的保险，在保险事故发生时导致两个以上的保险人对同一保险事故所至同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任。 典型的保险竞合必须保险事故发生时，数保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人。 （二）保险竞合之特点。 在财产保险中，保险竞合与相关概念的联系与区别。 1、保险竞合与重复保险。 重复保险是指：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别向二个或二个以上的保险人订立保险合同的保险。保险竞合如果符合重复保险的条件，则成为重复保险。 保险竞合与重复保险的不同： （1）重复保险的投保人必须是同一投保人，保险竞合的投保人可以是不同的投保人。 （2）保险竞合的投保人对同一保险标的可以具有不同的保险利益。重复保险的投保人对同一保险标的具有同一保险利益。 （3）保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及被保险人在特定情形上身份的重叠。重复保险产生的原因是投保人对保险认识不清或基于盈利的心理。 （4）重复保险在国外的保险立法中多指狭义的重复保险，目的是防止投保人的不当得利。保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及被保险人在特定情形下身份的重叠。 （5）重复保险的处理在《中华人民共和国保险法》有明文的规定，保险竞合的处理法律无规定。 2、保险竞合与法律责任竞合。 民