签订保险合同时应注意的法律问题260.pptVIP

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 重复保险投保人通知义务 超额返还请求权 保险人依合同或按比例承担保险责任 * 法条链接 　第五十六条　重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 　　重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 　　 * 案例 案例五（之二） 老王为其100万元家庭财产先后向A、B、C、D四家保险公司投保，保险金额分别为100万元。保险期间意外失火，财产损失40万元，老王分别要求保险公司A、B、C、D赔偿40万元。A、保险公司赔付40万，B公司赔付10万，C、D知情后以老王违法为由拒绝赔付。老王不服，起诉到人民法院。 * 解析 解析：依据保险法56条第一款重复投保人负通知义务，但不通知并不导致合同无效。C、D拒绝赔付没有法律依据。 各保险人应当按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。即各自承担10万元保险责任。 老王有权 就超出保险价值部分，要求A、B、C、D返还保险费。 * 6 保险合同的效力 投保人、保险人依合同履行各自义务 法条链接 第十四条　保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 * 7 保险标的转让导致保险合同转让问题 保险合同转让：保险合同一方当事人依法将合同权利义务全部部分转让给第三人，第三人代替转让人成为保险合同一方当事人。 转让原因：保险标的转让。 保险标的转让投保人、受让人负有通知义务。 投保人、受让人未履行通知义务后果：转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任 。 保险人权利：转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 * 法条链接　 第四十九条　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。  保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。  因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。  被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任 * 保险利益原则 内涵：只有具有保险利益的保险行为才具有法律效力。 法谚“无保险利益者无保险” １、投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效； ２、当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，会导致保险合同失效； ３、当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 法条链接 第十二条 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 * 保险利益构成要件 保险利益 构成的要件 必须是法律上 认可的利益 必须是经济 上的利益 （可用金钱衡量） 必须是 确定的利益 * 近因原则 近因：保险法中指造成保险标的损害主要的、起决定性作用的原因。 内涵：在危险的发生与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 意义：确定当保险标的损害发生时，保险人是否负赔偿责任的依据。 注意问题：多因一果时如何确定近因？ * 案例 案例一： 沈阳甲果品公司与哈尔滨乙公司签订柑橘买卖合同，乙购买甲柑橘10000篓，价值200万元。甲公司通过铁路承运部门为柑橘投了货物运输综合险。货物到达哈尔滨后，乙公司发现货车被盗，丢失柑橘200篓，同时盗窃者损坏车厢导致冻坏变质800篓，经查实当日黑龙江气温为零下25度左右。甲公司要求保险公司就失窃200篓与冻坏800篓柑橘进行赔偿，保险公司认为失窃200篓应予赔偿，另外800篓为冻坏不在综合险范围之内，不应赔偿。 *  解析：本案中致损原因有二：1盗窃、2天气寒冷 对于失窃柑橘盗窃即为近因，无可争议，应当理赔。 对于冻坏柑橘原因分析：通常情形下严寒并不导致冻坏柑橘，盗窃这一因素的介入，才使得天寒与冻坏发生因果关系。因此盗窃属于近因，应当赔付。 盗窃