Fintech在移动支付领域的应用前景.PDFVIP

Fintech 在移动支付领域的应用前景 1 移动支付属于典型的技术驱动型业务。Fintech 作为服务金融创新的科技， 在移动支付领域拥有广阔的应用前景，将Fintech 运用到移动支付中，不仅能够 减少移动支付的欺诈交易，还能够丰富移动支付的支付方式，优化用户的支付体 验，提高平台的用户留存率。 一、大数据 大数据分析有助于移动支付减少欺诈交易。不法分子通过移动支付进行欺诈 交易的方式越来越难以捉摸，常规的风控手段难以识别异常交易。借助大数据分 析，移动支付平台能够快速识别交易行为是否存在风险，对交易风险进行评级， 对风险系数较高的交易实施拦截，并将风险系数反馈给用户，经用户再次认证后 再完成支付。以微信支付为例，当用户在微信平台上发起交易时，交易细节就会 传递到风控服务器上，通过大数据分析，及时快速识别该交易行为是否存在风险， 并对风险交易实施拦截。例如，一旦发现本次交易的设备与该用户往常的设备不 一致，风控系统就会立即做出响应，及时拦截此次交易。此外，对于用户和好友 之间发生的支付行为，微信也会将对交易两方账号的安全程度进行判定，根据风 2 险不同给与提醒、禁止交易等措施。 大数据分析有助于提高移动支付平台的用户留存率。在移动支付平台上，除 提供支付转账功能外，一般还会和具体的消费场景相互结合，以支付宝为例，支 付宝的界面除了支付转账功能外，还有“淘票票”、“滴滴出行”和“生活缴费” 等选项，便于用户消费和支付。但是，目前移动支付平台为用户提供的支付界面 缺乏个性化，部分功能可能并不是用户实际需要的，通过大数据分析，可以分析 用户的交易记录和支付习惯，为用户设计个性化的用户界面，从而优化用户的支 付体验，提高移动支付平台的用户留存率。 二、生物识别 生物识别是指通过验证指纹、虹膜、声纹等独有的生理特征以及笔迹、声音 等独有的行为特征，对用户身份的真实性进行验证，属于人工智能的范畴。 生物特征不易被盗取，而且防伪性强，与移动支付高度契合，能有效减少移 1 此处Fintech 专指科学技术。 2 腾讯.移动支付网络黑色产业链研究报告[R].2017-01. 动支付的欺诈交易。目前，在移动支付领域应用最为广泛的是指纹识别，指纹识 别速度最快，误判率和拒真率低，在支付宝和Apple Pay 上都支持指纹识别功能。 人脸识别在支付领域的应用集中在用户注册和异常交易的认证过程，以微信支付 为例，当微信支付出现异常交易时，交易会被限制，需要用户通过人脸识别才能 够恢复交易。此外，语音识别在移动支付领域也有广泛应用，以Nuance 公司为 例，Nuance 公司在语音识别技术的基础上实现声纹鉴别技术，利用声纹的唯一 性来实现用户身份认证，使用户能够更加快捷、流畅和方便地完成支付操作。 三、VR/AR 虚拟现实（Virtual Reality，VR）是指利用计算机技术模拟产生一个虚拟 的三度空间环境，为用户提供视觉听觉触觉等感官的模拟。增强现实 （Augmented Reality，AR）是指利用计算机技术将虚拟的信息投射到真实世界， 真实的环境和虚拟的物体实时地叠加到同一个画面或空间。VR 和AR 虽然有所区 别，但在移动支付领域的应用具有较大的相似性，故本文对两者不作区分，将其 统称为VR/AR。 VR/AR 技术能提升用户的消费体验，帮助用户更好地完成支付过程。移动支 付和网购密不可分，网购面临的最大问题是用户不清楚商品的具体情况，以网购 家具为例，用户仅通过网站提供的图片和数据，很难确定家具的颜色、形状和规 格等是否和符合要求，运用VR/AR 技术，能够将虚拟的家具叠加到现实环境中， 便于用户更快地完成消费和支付。例如，Visa 欧洲与AR 应用商Blippar 合作开 发的 AR 支付系统，通过智能整合在线和离线的商店购物体验，运用先进的 AR 技术使用户能够身临其境地享受购物体验，从而更好更快地做出支付决策。 VR/AR 能够降低移动支付的欺诈率。移动支付通过移动设备来完成付款和收 款，交易双方无法相互确认身份，存在信息不对称，身份认证过程就显得格外重 要，VR/AR 能够帮助交易双方实现跨时空“面对面”支付，使交易双方在交易过 程中彼此确认身份，有助于减少欺诈交易的发生。 四、LBS 基于