以社区管理为基础的农村非正规金融作用分析——基于宁夏盐池县Z村的调查.docVIP

以社区管理为基础的农村非正规金融作用分析——基于宁夏盐池县Z村的调查 以社区管理为基础的农村非正规金融作用分析 基于宁夏盐池县Z村的调查 ?刘启明1,李晓晖2 (1.中国农业大学人文与发展学院,北京,100083;2.北京物资学院劳动人事系,北京,101149) 摘要:在界定以社区管理为基础的农村非正规金融这一概念的基础上,探讨社区层次中这一金融形式所 发挥的作用;研究方法主要是通过问卷调查和访谈获取信息,对2006—2009四年间z村的农户贷款笔数 和额度变化进行定量和定性分析;通过分析发现,z村中农户对非正规金融的依赖高于正规金融,以社区 管理为基础的农村非正规金融在z村发展迅速,并已取代私人借贷成为了非正规金融中的主导力量.这 从微观层次验证了以社区管理为基础的农村非正规金融的发展潜力,是我国农村金融改革中应注重发展 的农村金融供给主体. 关键词l农村金融;社区管理;非正规金融 中图分类号:F830.6文献标识码:A文章编号:1672—6162(2011)02—0079一O7 1问题提出 农村金融作为重要的资本要素配置制度,在农 村经济发展中的作用越来越显着,已成为农村经济 改革中的一个焦点.但是,由于农村金融服务体系 还不完善,农户融资难的问题突出,特别是贫困和 中低收人人群贷款更难.根据金融机构的性质,我 国农村金融主体可以分为包括商业银行,农村信用 社等在内的正规金融机构,包括社区发展金,农户 互助资金,各种非政府组织,私人钱庄等在内的非 正规金融组织两大类.事实上,农户借贷资金的大 部分则是来自于非正规金融,尤其是私人借贷,而 从正规金融的贷款中,绝大部分来自农村信用社, 以农业银行为代表的商业银行在农户信贷领域所 占比例极小[1】. 在政府要解决的三农问题中,减缓贫困,实 现小康是重点工作之一.在这一总体战略中,完善 农村小额信贷体系是帮助贫困户及广大农民获取 再生产资金,实现自我发展的有效工具闭.整体上, 农户对资金的需求具有特殊性,即一次性的资金需 求量少,需求次数频繁,季节性明显等,除了生产性 借款外,还存在着如婚丧嫁娶,治病,子女上学,建 房以及各种临时陛急需等生活性借款,而且在农村 收稿日期:2010-11-16 作者简介:刘启明(1968一),男,河南省新乡人,毕业于日本东京农 工大学,博士,中国农业大学人文与发展学院副教授,研究方向:农 业经济管理. 中普遍缺乏贷款抵押资产.农村经济具有地域性, 分割性等特征[3】.小额,分散,不确定性和信用借贷 是农户借贷的主要特点. 为分析非正规金融在农村社区的作用,以宁夏 盐池县z村为试点进行实地研究.研究显示,近几 年该社区内非正规金融中私人借贷的龙头位置 让位给了以社区管理为基础的带有集体运作特点 的非正规金融组织.为验证以社区管理为基础的非 正规金融组织对满足贫困和中低收人群体的信贷 需求发挥的重要作用,本文从微观层次探讨这一金 融组织的作用,以期对完善我国农村金融体系提供 有益的借鉴. 2文献回顾 以政府金融管制和法律保障程度为标准,农村 金融存在正规(Forma1)和非正规(Informa1)之分.目 前我国的正规与非正规金融相对于弱势群体的潜 在金融需求是不充分的,供求没有达到均衡.其表 现是农村资金大量的外流和众多弱势群体的金融 需求没有得到满足. 正规金融在我国市场化改革的进程中,其商业 化倾向已日益明显,即使是真正和农业,农户有直 接业务往来的农信社,以机构盈利而非社员融资为 目标的倾向已形成,导致农信社盈利性与农户信贷 可得性的差距越来越大.对于农村弱势群体而言, 农信社的产品和服务缺乏效率,以盈利为目标的 第八卷第二期二0一一年四月l01.∞N0.2lDr:0l_ 80 商业化会使其远离农村弱势群体的需求嗍.强调效 率,追求盈利的经营理念是正规金融不能有效满足 农村金融需求的重要原因. 正规金融的供给不足使得非正规金融大量7(si- 在,其主要理由一是由于存在政府利率管制下的信 贷配给制度,政府在金融资源分配上的所有制偏见 和制度歧视等体制性因素.二是从信息的角度看, 非正规金融依赖本地的,人格化的信息,可以较好 地克服由信息不对称所带来的逆向选择和道德风 险问题[31. 事实上,据2006年相关调查显示,中国民间金 融,地下金融和非法金融总量约为2.9万亿元左 右.我国农民来自非正规金融市场的借贷大约为来 自正规金融市场的4倍阐.基于宁夏农村非正规金 融的实证研究显示,参与非正规金融的农户占比为 71%.农户所有借款中亲友借款占到了58.11%, 68.13%的农户都有亲友借款;企业所有借款中亲 友借款占到了38.80%,24.04%的农村企业都有亲 友借款【81.在中国农业仍处于传统农业向现代农业 转变的起步阶段,农业的市场化,产业