商业银行业务经营与管理第六章存款负债管理.ppt

天津工程师范学院商贸系 李秀红 利息成本 非利息成本 成本加利润定价法 边际成本定价法 其他定价方法 计算每种来源的资金成本率(根据储备要求、存款保险率等调整以后的成本比率）； 将不同来源的资金所占比例乘以相应的资金成本率； 汇总求和得出资金的加权平均成本来代表整个资金成本。 一家银行共筹款4亿元，其资金来源及相关成本为： 加权平均成本= 该银行的贷款和其他资产业务至少能获得12.88%的收益率。如果从贷款和其他资产业务中获得超过12.88%的收益率，就会有额外的收益可以回报股东或增加资本金。 该银行在对存款定价时，在此基础上再加上计划利润率，就可保证盈利目标的实现。 成本加利润定价法使银行将存款定价与成本相联系，有助于把价格和成本更密切结合起来，取消了许多免费服务。 美国越来越多的银行对客户过多的提款、余额查询、ATM机服务、小额存款帐户的维护等业务所产生的成本分摊给客户。 在利率水平变化频繁且幅度较大时，平均成本会影响决策的准确性。 有条件的定价 根据与客户关系定价 货币市场存款帐户(MMDA) 开户额及均额不低于USD2500； 有开立支票和转帐限制； 提取需7天通知； 非个人帐户有准备金限制 货币市场存款帐户 自动转帐服务帐户(ATS) 开立储蓄和活期两个帐户； 储蓄帐户用于获取利息； 用1美元余额保持活期帐户用于支票支付； 需要时自动从储蓄转到活期。 缴纳存款准备金； 客户需支付服务费。 协定帐户(NA) 由银行与客户达成协议，客户授权操作； 同时保有活期、NOW、MMDA三个帐户，彼此资金可自动划转； 活期、NOW帐户保持最低余额； 超过余额自动转到MMDA； 余额不足自动由MMDA划拨。 存款工具创新简介 需要关注的几点： 能否使用支票或允许转帐； 利率如何确定； 开户对象的限制； 可转让定期存单(CD) 存单面额较大，最低10万美元； 期限固定，多为30-180天； 利率高于同期的定期和储蓄； 不记名，可转让。 为逃避利率上限管制和准备金规定的一种创新。 可转让定期存单(CD) 流动性好，仅次于国库券，二级市场较活跃； 对象为大的机构投资者，面额较大； 存期短（7天-1年）； 不记名，便于流通。 与定期存款的主要区别： 个人退休金帐户(IRA) 对年龄和存款额有限制； 退休前支取有罚息； 无利率上限，可免税； 成为银行长期稳定的存款来源。 指数存款证 与市场物价同步，可分散和防范风险； 存款利率与物价上涨指数挂钩。 这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。 存款工具创新简介 夺回了一定的市场份额； 存款服务成本急剧上升； 新型存款对利率更为敏感。 个人通知存款 信用卡存款帐户 个人支票存款帐户 教育储蓄 我国近年推出的储蓄存款 住房储蓄 爱心储蓄 各种礼仪储蓄 个人银行结算帐户 存款人在存款时不约定存期，支取时提前通知经办银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。 分为1天通知和7天通知两种，仅限人民币币种。 居民的最低起存金额为5万元，最低支取额也是5万元；单位的最低起存金额为入民币50万元．最低支取额为人民币10万元。 我国近年推出的储蓄存款 通知存款 活期存款如何获得高收益 　　活期存款是一种随时可以存取、按结算期计算利息的存款，因此活期储蓄的利息一般都比较低。目前，活期储蓄的年利率仅有0.72%，扣除20%的利息税后，储户实际的资金年收益率只有0.576%；为此，工商银行推出了利添利理财产品，使活期存款获得更高回报变为现实。 文章来源：中华工商时报 2006-10-09 我国近年推出的储蓄存款 活期存款如何获得高收益 　　据了解，储户只需在工行各营业网点指定某一存折或储蓄卡为利添利账户，并可最多设定同一客户名下4个约定账户，在约定各账户的备用金最低限额要求后，工行就可代理储户进行货币市场基金和中短债基金的投资理财活动，这两类基金的灵活性与活期储蓄相当，其年回报率却在2%左右，比银行活期存款高出2.5倍，且其投资于基金的收益是免税的。 文章来源：中华工商时报 2006-10-09 我国近年推出的储蓄存款 第三节 存款的经营管理 一、存款成本管理 二、存款定价 三、银行存款的经营策略 一、存款成本管理 存款成本构成 存款成本管理（略） 存款成本构成 营业成本 广告宣传费、工资、折旧、办公费用以及其他为存户提供服务所需的开支等。 资金成本 存款成本构成 资金成本=利息成本?+?营业成本 商业银行为筹集资金而支付的一切