商业银行业务经营与管理第十章贷款业务管理.ppt

天津工程师范学院商贸系 李秀红 　 商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面： 2000年9月10日甲公司向A银行申请贷款600万元，A银行审查同意，但要求甲公司提供担保。 甲公司向银行提供了价值300万元（评估后的折价数）的一栋厂房作抵押；同时又与乙厂协商，乙厂愿意以其变电设备为甲公司提供抵押担保，价值300万元（评估后的折价数）。 【法院判决】 A银行与甲公司所签订的借款合同有效，甲公司应偿还A银行借款600万元本金及利息。 A银行与甲公司所签订的房屋抵押合同无效。 A银行与乙厂所签订的抵押合同无效 它是以持票人作为贷款直接对象 它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 它是以票据的剩余期限为贷款期限 实行预收利息的方法 是目前我国主要的消费者贷款； 由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖楼者（通常是发展商）付清全部房款； 通常需要以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。 银行与房地产开发商签定协议 购房者与发展商签定住房买卖合同 购房者提出借款申请 发展商签字担保 银行审批 公证和登记 购买保险和交付银行贷款手续费 贷款的发放与收回 承诺费的计算 假定某商业银行与一客户于2005年1月10日签定一笔金额为1000万元的贷款合同。根据合同规定，该笔贷款的承诺期为6个月，用款期为1个月（用款期内使用资金不收取承诺费，承诺期满未使用部分自动作废），承诺费费率为0.5%。 该客户用款情况如下：1月20日用款300万元；2月5日用款300万元；5月8日用款200万元；6月18日用款100万元；余款未用。 请计算该客户应付多少承诺费？ 二、担保贷款 《担保法》第34条： 抵押人所担保的债权不得超过其抵押物的价值； 财产抵押后，该财产的价值大于所担保的债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超过其余额部分。 二、担保贷款 占管的方式：抵押人占管、抵押权人占管 抵押人占管 → 抵押方式 抵押权人占管 → 质押方式 4、占管和处分： 二、担保贷款 处分的方式：拍卖、转让、兑现 拍卖→动产或不动产（处理费用、税款、保管费、本息） 转让→证券和无形资产（公正费、本息） 兑现→到期的有价证券（首先用于清偿贷款） 4、占管和处分： 二、担保贷款 《担保法》第40条： 订立合同时，抵押权人和抵押人不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。 《担保法》第52条： 抵押权与其担保的债权同时存在。 三、票据贴现 票据贴现的特点： 三、票据贴现 银行 付款人 持票人 票据贴现审查 票式和要件是否合法； 付款人和承兑人的资信状况； 票据期限长短； 贴现额度； 四、消费贷款 消费贷款的特点： 利率水平较高； 规模具有周期性； 竞争激烈； 消费者利率敏感性低； 风险大。 四、消费贷款 消费贷款的信用评分制度： 通过历史资料对借款人的财务、经济和动机方面的因素进行判别； 划分出良好贷款和不良贷款； 假设今后以同样标准来判别贷款质量； 通过模型为借款人建立数字化的评分； 借款人的得分超过临界水平即可获得贷款批准，否则申请将会被驳回。 四、消费贷款 超过1年 不到1年 4、任现职时间 优等 平均 无记录 不好的记录 3、信用等级 预测信用质量的因素 6 4 2 10 8 7 5 4 2 分数 5 2 自用 租用 与朋友或亲戚合住 2、住宅状况 10 5 2 0 专家或经理 技术工人 职员 学生 非技术工人 非全日制工人 1、客户的职业 与工作 分数 预测信用质量的因素 四、消费贷款 支票与活期帐户 仅储蓄存款 仅支票存款 没有 8、持有银行的帐户 无 1人 2人 3人 多于3人 7、客户报告的子女数 预测信用质量的因素 2 0 2 1 分数 4 3 2 0 有 无 6、住家电话 3 3 4 4 2 1年以上 不到1年 5、在现住址居住的时间 分数 预测信用质量的因素 四、消费贷款 10000 41～43 6000 39～40 4000 37～38 2500 34～