保险课堂版5基本原则(724KB).pptVIP

* 2、意义： 防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。 3、重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式 （2）限额责任分摊方式 （3）顺序责任分摊方式 * （1）比例责任分摊方式 ① 含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人 承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。 ② 计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人承保的保 险金额/所有保险人承保的保险金额总和 * ③ 举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三 家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保 险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效 期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公 司该如何分摊赔偿责任？ 解： 甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+100）=8万元； 乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+100）=32万元； 丙公司承担的赔偿金额=80×100/（20+80+100）=40万元。 * （2）限额责任分摊方式 ① 含义：假设在没有重复保险的情况下，各保险人按其承 保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应付的 赔偿限额的总和的比例来承担赔偿责任。 ② 计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人应付的赔 偿限额/所有保险人应付的赔偿限额总和 * 解： ∵在没有重复保险的情况下，甲公司应承担20万元的赔偿责任，乙公司应承担80万元的赔偿责任，丙公司应承担80万元的赔偿责任。 ∴甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+80）=80/9万元； 乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+80）=320/9万元； 丙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+80）=320/9万元。 ③ 举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三 家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保 险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效 期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公 司该如何分摊赔偿责任？ * （3）顺序责任分摊方式 ① 含义：按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即 由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首 先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保 险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿， 依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。 * ② 举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？ 解：假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔 偿20万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损 失60万元；丙公司不需承担赔偿责任。 * 本章重要概念 可保利益 告知 代位追偿 近因 定值保险 不定值保险 保证 委付 重复保险 第一损失 * 本章复习思考题 1· 简述可保利益及其构成要件。 2· 论述最大诚信原则及其产生的原因,应怎样遵守这一原则？ 3· 简述近因原则的基本内容。 4· 代位追偿权产生的条件是什么？ 5· 委付的成立应该满足哪些条件？ 6· 你是怎样理解损失补偿原则的？ * 案例题 1．某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。 保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ * 保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。 分析：按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还