南开大学远程教育保险学之保险中介第三节 我国中介制度的现状.pptVIP

第三节 我国中介制度的现状和发展目标 一、我国中介的发展过程 第一阶段：1983年——1999年。制度建设期，国务院通过了一系列法规，其中最重要的是1992年，友邦公司进入中国之后引入的个人营销制度、1995年《保险法》的颁布实施以及1998年保险监督管理委员会的成立。 第二阶段：1999——至今，制度框架进一步完善。代理人公司和经纪人公司大规模增加，公估公司也从无到有。中介市场已经初具规模。 截至2003年2月底，我国保险市场上专业保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司已分别发展到870家、203家和190家（含已批准筹建待开业的公司），达到1263家。此外，2003年，全国保险公司通过保险中介渠道（含保险营销员、兼业代理、保险代理公司、保险经纪公司）实现保费收入2892.73亿元，占全国总保费收入的74.55％。其中，保险营销员实现保费收入1612.83亿元，比2002年增长49％；保险代理公司代理的保费收入为46.78亿元，比2002年增长82％；全国保险经纪公司的经纪保费收入为49.60亿元，比2002年增长157％；全国公估公司的公估服务费收入为4848.95万元，比上年增长25％。 我国中介制度的主要问题： 秩序混乱，违规操作盛行。 法律、法规建设仍然落后于市场需求，造成大量法律空白，给违规操作制造了机会。 监管不严，监管手段落后，社会各管理机构之间没有形成一张有效的监管网络，漏洞太多。 经济和社会发展水平参差不齐，为政策制定和执行制造了许多困难。 专题：信息不对称与我国保险中介制度的完善 保险中介与保险市场的信息不对称。保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的保险服务与保险标的相关信息了解的差异。 道德风险是保险中介市场最为普遍的现象。它是指由于信息不对称、监督不力，代理人得到的收益远大于他所付出的努力的“搭便车”偷懒、机会主义行为等问题。我国保险中介市场的道德风险主要表现为隐瞒和欺诈，它对保险市场的损害后果是极为严重的。 一、我国中介市场的主要问题： 现行的代理资格考试制度太容易，以及无差别的手续费制度造成社会公众对保险代理人信任度下降并加剧了中介市场混乱。不利于保险中介人的发展。 现代制度中对保险中介人的行为控制存在较大漏洞，监控力度较差。并且对中介人行为损害保险人与被保险人利益时的损害赔偿没有具体规定； 保险中介模式选择：以个人为主体的保险代理模式不仅使保险中介监管难以落实，又与社会文化传统相抵触，从而影响制度效率； 保险中介制度由于我国体制变革的复杂性及相关利益集团的博奕而变迁频繁，缺乏正确的目标引导和适度的超前性。 二、中介监管的问题： 监管当局对中介市场的监管效力不高，保险中介制度规则无法贯彻执行。如，保险代理合同执行不规范；对中介机构的管理规定实施不力；中介人的行为不规范以及农村保险中介的管理真空状态等。 协会对中介的管理未能发挥应有的作用。突出表现就是自律性管理几乎是空白。 保险公司对保险代理的管理有待加强。一方面，保险公司自身对代理人管理的机构不健全，只重业务而忽视人员管理；另一方面，保险公司对保险代理的管理制度不健全，监管执行不力，造成代理业务管理混乱。 三、对我国中介制度的改进措施 吸收国外保险中介制度的精华。随着入世后我国保险市场的进一步开放和发展，我国保险中介制度所处的环境正日趋良性，因此，根据制度可移植理论，移植国外保险中介制度的部分精华为我所用。 三、对我国中介制度的改进措施 我国保险中介制度完善的目标与原则。从我国保险中介制度的确立与变迁历程发现，我国保险中介制度曲折发展的根本原因是制度目标确立不明，从而导致频繁地强制性制度变迁，大大强化了制度变迁的路径依赖。根据我国保险业的发展现状与前景，我国保险中介制度完善的终极目标应是促进保险业在我国充分有效的发展；而中间目标则可定为保护保险人、被保险人以及中介人三方利益以及促进我国保险市场体系的完善。 三、对我国中介制度的改进措施 保险中介制度变迁模式的选择。由于我国正处于转折时期，市场经济制度的建设仍需较长的时间，而长期以来制度的供给和变迁均由政府掌控，人们对此具有接受的偏好，考虑到保险中介制度变迁中出现的种种问题，在未来一个较长时间内，我国仍应采取以强制性制度变迁为主，诱致性变迁为辅的保险中介制度变迁模式。 四、中介制度建设的完善 在保险中介模式选择上，寿险业务应选择以保险代理人为主体，辅之以保险经纪人的中介模式，这种模式符合我国寿险市场的现状与发展需求，而产险则应采取以代理人为主体，经纪人与公估人并重的中介模式，以符合我国产险发展的特点和要求。 四、中介制度建设的完善 在保险中介企业组织形式上采取以小型有限责任公司为主，其他形式为辅的模式，在完成入世过渡期后逐渐通过兼并重组过渡