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费率厘定的基本原理 基本概念 孟生旺 中国人民大学统计学院 1 2 风险单位 风险单位数的统计指标 风险单位 （exposure，unit of exposure ）：对风险进行度量 的基本单位，也是费率厘定的基本单位。不同险种有不同 承保风险(written exposures) ：在一定时期内保险人已经签 的风险单位。如车险、团体意外伤害险、劳工补偿保险 订了保险合同的风险单位数 风险单位数 （exposures, number of exposures ），有时也称 到期风险(earned exposures)：在一定时期内保险人实际承 作风险基础 （exposure base ）、风险规模或风险暴露，它 担了保险责任的风险单位数 描述了风险的总体规模。 有效风险(in-force exposures) ：在某一时点上保险人正在承 例：汽车保险中，风险单位通常被确定为“车年” ，为1辆 担保险责任的风险单位数。 车提供1年的保险，风险单位数为1个车年；为5辆汽车提 供半年的保险，风险单位数为2.5个车年。 3 4 风险单位数统计量的比较 如何选择风险单位？ （4份保险期限均为12个月的保险单） 应与潜在损失有直接的相关关系。 承保风险 到期风险 有效风险 对潜在损失的变化具有足够的敏感性。如在劳工补偿保险 生效日期 2002 2003 2002 2003 2003-01-01 中，工资水平比雇员人数更好。 2002-01-01 1.00 0.00 1.00 0.00 0.00 可以测量。如在产品责任保险中，最理想的风险单位是正 2002-04-01 1.00 0.00 0.75 0.25 1.00 在使用中的每个产品，但通常用已售产品作为风险单位。 2002-07-01 1.00 0.00 0.50 0.50 1.00 不要轻易改变，因为可能使以往的历史经验数据无法使 2002-10-01 1.00 0.00 0.25 0.75 1.00