利率市场化下农商银行面临的机遇和挑战[权威资料].doc

利率市场化下农商银行面临的机遇和挑战 　　摘 要：经济的发展和银行的发展是相辅相成的，一般来说，一个国家的经济可以快速增长，其资金来源于银行对民间金融的吸收。当经济发展渐有成效时，又会将获利的资金重新投入到银行之中，促进银行其他业务的开发。这种吸收与投入离不开利率变动，因此利率问题是银行甚至是国家所关注的经济大事件。伴随着经济的不断增长，利率市场化逐渐显现，我们必须要看到农商银行在此之中面临的机遇和挑战。 　　关键词：利率市场化；农商银行；机遇和挑战；应对措施； 　　F832.2 A 1674-3520（2015）-06-00-02 　　在经济领域当中，利率是一个重要内容，一般情况下人们从“利率”二字之中会认为它是只赢不输的词语，其实在银行的实际操作之中并不是人们所想象的那样。所谓的利率风险就是指在利率市场化的背景下，这个背景和我国市场经济的推动有着必然的联系，因此利率市场化中农商银行面临的机遇和挑战都要从这个大环境出发。根据相关调查显示，我国农商银行抵御利率风险的能力在同类银行之中较薄弱，属于一种危机性的利率市场运营。不过危机之中蕴含着转机，在利率市场化中，农商银行可以仔细分析自身面临的机遇和挑战，然后提出相对应的具体措施，这样就有利于农商银行在利率市场化的背景下管理好利率风险，也有利于它的多元化经营。 　　一、利率市场化下农商银行经营概述 　　我们知道商业银行它是依靠利息之间的差别性收入而盈利的，如果农商银行净利息收入占总的营业收入比重过高，那么它的市场利率风险测控能力值得商榷。这是因为，如果农商银行全部盈利都依靠利率来创收，说明它的业务分配水平是不合理的，业务水平分配不合理就会造成银行的资金比重有很大的偏斜。一旦发生利率资金断链的事情，银行抵抗风险的能力将会大大降低。从中我们可以知道，只有银行的中间业务收入比重合理，才能相应的提高农商银行市场利率的预测能力。 　　二、利率市场化下农商银行面临的机遇与挑战 　　早在2013年的时候，央行就已经全面放开金融机构贷款利率管制了，这个举措向外界传达了明确的信息，那就是利率市场化已经逐渐的开始进行了。因此农商银行在把握国家政策之时，要积极进行自身改革，需要对面临的机遇和挑战进行仔细的研究，以此来适应利率市场化的发展。 　　（一）利率市场化下农商银行面临的机遇 　　1、农商银行可以利用地缘优势机遇 　　农商银行在当地具有长久的营业历史，因此会和当地的民众以及企业建立深厚的合作感情，取得了当地的信任，这就是一种地缘优势的机遇。在利率市场化的背景之下，农商银行完全可以利用自身积累的合作伙伴和营业经验进行利率变动的灵活处理，使他符合当地不同民众和企业的业务要求，如此一来就有利于提高营业水平了。 　　2、农商银行可以利用高效灵活的机遇 　　众所周知，农商银行可以主导一个地区的金融发展，因此它的信息传播速度是非常快的。我们可以利用这样高效灵活的机遇，在利率市场化的不断发展之中，针对市场的不断变动，及时有效的做出利率的调整。这样就可以将利率风险控制在农商银行可以承受的范围之内，那么银行所做出的决策也会更加的灵活。 　　3、农商银行可以利用城镇化发展的机遇 　　我国正朝着城镇一体化的方向而努力，农商银行可以利用这样的政策和城镇化发展机遇在利率市场化的环境之下大展身手。我国历来重视“三农”问题，因此农商银行的利率问题将会得到政策的相关支持，在城镇化发展的道路中，城市和农村的差距逐渐缩小。那么农商银行就要把握住这样的机遇，其准备金率、利率、支农小额贷款以及农业企业的贷款都会得到一定的宽限，如此一来农商银行在利率市场化的背景之下就能吸收更多的业务往来。 　　（二）利率市场化之下农商银行面临的挑战 　　我们分析了利率市场化之下农商银行所含有的发展机遇，但是机遇与挑战并行。我们也要看到由于一些原因在利率市场化的一定冲击之下，农商银行在其发展的过程中面临着挑战。 　　1、利率市场化下农商银行人员素质不足 　　由于一些地理条件的原因，很多金融性高知识技能的专业人才并不愿意进入农商银行工作。这样的择业要求导致在利率市场化下农商银行无法吸纳更多的创新性人才，因此它的业务水平有待提高。其次，农商银行的一些工作人员不能跟上时代的发展，他们没有看到利率市场化背景之下农商银行业务发展的变化，因此人员素质的理论知识和实践技能都阻碍了农商银行业务能力的进一步提高。 　　2、产品结构单一、定价不合理 　　在利率市场化条件之下，要求农商银行不能将存贷款作为其盈利的主要来源，如果农商银行在新时期还是单纯的依靠这种方式来创收，那么农商银行的发展将会陷入困境。这种产品结构单一的模式体现了