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一、汽车金融业务出现原因 一方面，自1998年10月中国人民银行发布《汽车消费信贷管理办法》以来，商业银行获准开办个人汽车消费信贷业务。汽车销售呈快速增长态势，直接促进了汽车消费信贷的大幅增长，商业银行从中获利不薄。但随后暴露出来的骗保、恶意逃贷等现象使保险公司的赔付率居高不下，纷纷抛弃车贷险，这加大了银行风险，从而迫使银行不得不采取提高首付、缩短短款年限、暗中列出停贷小名单等措施提高车贷门槛，消费者在申请贷款被拒后转而加入了持币待购行列。 另一方面，在车市需求仍然继续增长的情况下，商业银行因为缺乏汽车专业背景等原因，其提供的车贷服务越来越不能满足消费者的需要。在这样的背景下，消费者和汽车厂商迫切需要一种既能够提供高效的金融服务又具有专业的汽车背景的机构——汽车金融公司。 二、中国汽车金融盈利模式分析 在我国，汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同，目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种：以银行为主体的直接模式，以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式。 图表汽车金融公司的主要竞争者是银行。相对于银行，汽车金融公司具有很多的优点，所以在国际市场上能够生存并且发展壮大： ? 汽车金融公司 国有银行 专业性 汽车企业控股，因而服务更加专业 信贷专业性强 方便性 手续简单，放贷速度快 审批时间较长 服务多样性 可以为消费者提供“技术指导”“保修”“收回旧车”“车型置换”等更多服务 单一 审批难易 容易 较难，限制较多 首付款 20％ 30％ 还款期 1~5年 1~3年 还款方式 可以选择自己灵活的还款额方式 单一 利率 灵活的利率（比银行高一些） 固定 抵押担保 灵活 房产 其他费用 很少 手续费很高