第二章 投资理财的分类.pptVIP

家庭理财目标： 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？ 家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。 理财规划建议 （一）子女教育规划 建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。 （二）保险规划 我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入46000元购买商业保险，已经投入20000元，追加保费26000元，赵先生增加10000万元终身寿险，3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险（附加重大疾病险），另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。 （三）投资规划 赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议： 1、首先建立应急基金：应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。 2、基金投资组合：孩子的教育基金一次性投入10万元资金做基金投资，前10年每年定投6万元基金积累教育基金。 3、建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。黄金保值作用表现为分散风险，提高资产组合的安全性。投资组合中有10%到30%的比例配置稳定的资产，以达到降低风险的目的。因此在全部由信用资产组成的投资组合中，有必要加入黄金这唯一的无信用风险投资品。 第三节 金融机构与客户理财 1 2 3 一、金融机构理财的渠道 银行理财服务 网络自主服务 理财顾问服务 二、金融机构与个人客户理财 （一）金融机构开展个人客户理财的必要性 ⑴需求方面来看 ①个人收入和财富不断增加，个人消费意识和投资意识在不断地发生着改变。 ②我国经济体制的改革 住房制度、医疗制度、养老制度、社会保障制度、教育体制等改革政策的相继推出，使各项支出于个人或家庭承担部分不断扩大。 ⑵从供给方面来看： 传统金融业务的利润日益减少，大力发展中间业务、表外业务，特别是个人金融业务，迎合客户理财需求已经成为商业银行未来发展的必然方向。 如：2006年工行销售的各类理财资产总额已经超过了4千亿元，超过了当年工行的储蓄增加额；当年该行的理财收入和代理业务收入也分别达到了32.8亿元和12.54亿元。今年到目前为止已达3900多亿元。 中国工商银行保本型个人人民币理财产品说明书（资产组合投资型）2012年第37期一、产品概述 产品名称 ：中国工商银行保本型个人人民币理财产品（90天）代码：BB1290 风险评级 ：PR1级 目标客户 ：经工商银行风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户 期限 ：90天 投资及收益币种 ：人民币 产品类型：保本浮动收益型理财产品（工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺） 计划发行量：25亿元 募集期：2012年9月5日-2012年9月11日 起始日：2012年9月12日 到期日：2012年12月10日 资金到账日：到期日后第2个工作日或提前终止后第2个工作日 理财资产托管费率（年）：0.02％ 投资管理费率（年）：0.10％ 预期收益率测算 该产品拟投资10％—90％的债券、存款等高流动性资产，10％—90％的债权类资产，按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约3.22％，扣除工商银行理财投资管理费、托管费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率可为