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担保公司融资担保风险控制 近年来，国家为促进区域经济发展，大力扶持中小企业担保公司按照市场化运作经营原则，将自有资本存入银行作为质押，银行按照质押金倍或倍的额度授信信用保证贷款，而款人其担保公司反担保抵。这种作模式，为急需资金的个人或私企带来了生机，担保公司也从中获得了发展的空间和利润放松贷款审查的倾向新的公司法允许有限责任公司在2年内缴足资本，因此实收资本与注册资本短期内不致。有了担保就放松贷款审查的倾向建立企业、银行和担保机构共担风险的机制确定适当的担保比例，在担保机构和贷款机构之间合理分担风险应该如何解决？笔者认为有两个方法： 1、国家给与风险补偿。 由于银行给中小企业贷款风险大、成本高，各地政府会建立一个完善的中小企业贷款风险补偿机制，拨付一定的风险补偿资金以弥补银行在中小企业贷款中的损失。笔者查阅相关资料了解到，目前重庆、福建、安徽、浙江、江苏等十几个省市都已经出台了中小企业贷款风险补偿机制，当地银行的金融风险控制取得了明显效果。如：福建省福州市商业银行是一家地方性银行，这家银行的信贷业务大都是针对中小企业，目前中小企业的贷款余额比例，已经超过80%以上。在中小企业贷款风险补偿机制建立后，政府的补偿相当于给了银行大概是按基准利率上浮或者是下浮15%，增加了银行的盈利。假如银行的小企业贷款一年增加一亿元，那么政府的风险补偿资金可达76万元，如果按照该行2008年小企业贷款8.8亿元的增量来计算的话，该行可得政府近700万元的补偿，这在很大程度上降低了银行的敞口风险。 2、企业提供物的担保。 如果政府没有出台中小企业贷款风险补偿制度，银行可要求中小企业提供物上代位权一般是指如抵押、质押物权担保中担保物因意外损害或其他原因赔偿金或受让款等其他财产时，担保权人仍享有的对该赔偿金或受让款。中小企业财务管理不规范，财务大权直接掌握在企业法代表手中，财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多信息不对称必将引起道德风险，从而增加了的潜在风险性。第十一条担保机构应建立严格的担保评估制度，配备或聘请经济、法律、技术等方面的相关专业人才，采用先进的项目评价系统，提高评估能力，加强对担保项目的风险评估审查；注重建立长期、稳定的客户群，积累完整、详实的客户资料，为项目评估建立可靠的信息基础；严格执行科学的决策程序，切实防止盲目决策；加强对担保项目的跟踪，完善对保企业的事前评估、事中监控、事后追偿与处置机制；强化内部监控，防范道德风险，保证合规经营。担保机构应与贷款金融机构密切协作，及时交换和通报保企业的有关信息，加强对投保企业的监督，共同维护双方的权益。担保公司将自有资本存入银行作为质押 敞口风险是指因债务人的违约行为所导致的可能承受风险的信贷业务余额。参见：中央电视台《经济半小时》/cj/news/2009/06-05/1721182.shtml， 2009年6月20日访问。