人寿保险论文人身保险论文：论人寿保险市场的信息不对称———客户和保险代理人之间的信息不对称[精品论文].docVIP

人寿保险论文人身保险论文： 论人寿保险市场的信息不对称—— 客户和保险代理人之间的信息不对称 摘要：在简述信息不对称理论的基础上，介绍了目前我国人寿保险市场的现状，分析了人寿保险市场信息不对称及带来的后果，探讨了解决人寿保险市场信息不对称问题的对策。 关键词：人寿保险市场；信息不对称；保险密度；保险深度 1信息不对称理论简介 在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人员，往往处于比较优势有利的地位，而信息比较贫乏的人员，则处于劣势不利的地位。保险市场是一个明显的信息不对称市场，保险本身也是一种商品，由于保险这种商品存在一定的特殊性，在双方交易的时候不能看到有形的商品，于是保险市场信息不对称的问题就会更加严重。 由3位美国经济学家———约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出的信息不对称理论，其核心思想是市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息，掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益，买卖双方中拥有信息较少的一方一定会努力从另一方获取更多的信息，市场信号显示它在一定程度上可以弥补信息不对称问题，信息不对称是市场经济的弊端，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。 2目前我国人寿保险市场的现状 近年来我国人寿保险市场发展迅速，但和一些发达国家相比，保险密度和保险深度都低很多。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。2006年我国寿险保险深度为1.7％，远低于4.5％的世界平均保险深度；寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3％。 3人寿保险市场信息不对称及带来的后果 客户和保险代理人之间的信息不对称表现在以下两方面：客户对保险代理人的欺骗和保险代理人对客户的隐瞒。 保险公司作为业务经营者，拥有大量具有专业知识和实践经验的人才，因而在保险交易中对保险知识拥有绝对的优势；相对于保险公司而言，客户在保险知识方面处于劣势，往往对保险只有直观、肤浅和片面的了解。保险知识的不对称，对保险行业的发展产生消极的影响。 （1）客户对保险代理人的欺骗造成的信息不对称。主要指在保险经营活动中客户对于私人信息不可能也不必全部向保险人公布。私人信息不对称的影响具有破坏性，既存在客户在与保险公司签订合同前的逆向选择（就是那些有较大风险的客户更愿意购买保险，而认为没有风险或风险很小的标的，则往往不去投保），也存在客户购买保险后的道德风险（客户可能以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险赔偿中获取额外利益），同时也会造成保险人在承保时，对承保的责任范围、取费标准做出错误判断。这种信息不对称使保险经营活动的信用基础变得非常脆弱，使保险公司的经营风险面临很大的不确定性。 案例分析一：王某2008年11月在某保险公司为其夫人带病购买了一份重大疾病终身保险，交费期限20年，保额10万元。2009年8月王某的夫人感觉身体不适向保险公司报案，在保险公司定点医院查出患病，入院治疗，治疗结束后，共计花费5.3万元。2009年10月张某向保险公司索赔，同时提供了详细的相关医疗证明材料。保险公司不予理赔，理由是被保险人王某的夫人带病投保，属于骗保。 被保险人由于某种原因保险公司不予理赔事件在保险公司时有发生，究其原因主要在签订保险合同时，保险代理人与客户之间的信息不对称。就上述案例而言，保险代理人由于不清楚客户的身体状况，客户投保保额没有达到公司体检标准，签订合同时也没入院体检，公司也未严格核保，从而导致事件发生却不予理赔。最终后果是协商不成客户要求退保，客户失去保障，公司失去市场和信誉，双方都有损失。 （2）保险代理人对客户隐瞒造成的信息不对称。这里所指的是部分保险代理人。由于客户对于保险知识相关信息了解甚少，对保险合同中的保险责任、权利、义务性内容的了解，主要来源保险代理人，有些保险代理人因一己之私，为了使客户投保，不履行如实告知义务，片面夸大保险责任，虚夸投资回报率，以不当手段误导客户购买保险，造成了客户一旦获得真实情况后要求退保、要求赔偿等纠纷，严重影响了保险公司信誉，也对客户造成伤害。 案例分析二：张某2008年5月在某保险公司为其父亲购买了一份重大疾病终身保险，交费期限10年，保额10万元。2009年5月张某的父亲在保险公司定点医院查出患病，入院治疗，治疗结束共计花费8.7万元。2009年6月张某代父亲向保险公司索赔，同时提供了详细的医疗证明材料。保险公司不予理赔，理由是被保险人张某父亲所患疾病不在规定的30种重大疾病理赔范围内。 就上述案例而言