保险理论与实务第七章保险的基本原则.ppt

　　　　第一节 最大诚信原则一、概述　　(一) 最大诚信原则的基本含义　　最大诚信原则的基本含义为：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；否则，保险合同无效。 　　(二) 规定最大诚信原则的原因　　1. 信息的不对称性　　与一般金融活动中的信息不对称相同，保险经营活动也具有自身的信息不对称性。对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质与大小直接决定着其能否承保与如何承保。 　　2. 保险合同的特殊性　　保险合同是一种射幸性合同，即一方是否履行义务有赖于偶然事件出现的一种合同。 二、最大诚信原则的具体内容　　(一) 告知　　1. 告知的内容　　在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人，如人身保险中被保险人的年龄、既往病史、家族遗传史、职业等如实告知保险人；财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等如实告知保险人。 　　2. 告知的形式　　(1) 无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方需主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。　　(2) 询问回答告知，又称主观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。 　　(二) 保证　　1．按照保险事项是否已存在分类　　(1) 确认保证。 　　(2) 承诺保证。 　　2．按照保险事项存在的形式分类　　(1) 明示保证。 　　(2) 默示保证。 　　(三) 弃权　　弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权。保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 　　如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：　　(1) 投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。　　(2) 被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 　　(3) 投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人，但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。　　(4) 在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。 　　(四) 禁止反言　　禁止反言又称禁止抗辩，是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。 　　保险人有如下情形之一的，在诉讼中将被禁止反言：　　(1) 保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。　　(2) 保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。　　(3) 保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 　　(4) 保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。 三、违反最大诚信原则的法律后果　　(一) 违反告知义务的法律后果　　在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：　　(1) 由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。　　(2) 误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。　　(3) 隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。　　(4) 欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。 　　各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。我国《保险法》与此相关的规定包括：　　(1) 关于解除保险合同的规定：第十七条第二款、第二十八条第一款； 　　(2) 关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第十七条第