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第六课??投资理财的选择 一、储蓄存款和商业银行 ?1、储蓄存款? （1）储蓄存款的含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人凭凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。? （2）我国的储蓄机构主要是各商业银行，不包括中国人民银行。 （3）在我国，储蓄存款都能获取利息。存款利息是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。? 利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。存款利息的计算公式为：存款利息=本金×利率×存款期限。 利率：年利率通常用百分数表示。年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）。储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告出席存款利率，不得擅自变动。 （4）储蓄存款的分类? 我国储蓄主要有活期存款和定期存款。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。 作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值以及定期存款提前支取而损失利息的风险。 2、我国的商业银行? （1）商业银行的含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国有控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 （2）商业银行的主要业务有三类： 其一，存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。? 其二，贷款业务。它是我国商业银行利润的主要来源。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。（银行要评估借款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。）? 其三，结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。? 除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。 商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。它能够掌握和反映社会经济活动的信息。 二、股票、债券和保险? 1、股票。? （1）含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。 （2）特点：①股票售出不返还。如要改变股东身份，要么等公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。②可转让，流通性强。经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖。③高风险、高收益。? （3）股票投资的收入包括两部分：一部分是股息和红利收入，即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。公司有盈利才能分配股息或红利。如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这就是购买股票的一种风险。投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。由于股票价格要受诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这使股票投资者有可能遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。? （4）股票作用：股票市场的建立和发展，对促进资金融通，提高资金使用效率，推动企业改革和发展具有重大意义。 2、债券? （1）债券的含义：发行债券是企业或政府筹集资金的另外一种重要方式。债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。?一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。 （2）债券的分类：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。 ?国债，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。中央政府发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗费巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的信誉为担保，以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。 金融债券，是由银行和非银行金融机构发行的债券。金融债券与企业债券相比，违约风险较小。与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款。 企业债券，是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。由于企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，是一种风险较大的债券。与此相对应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。? 我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流动性。? 对股票和债