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银行经营管理中的若干法律问题 一、法律风险的朴素定义 法律风险，顾名思义，是指因法律上的原因形成的不确定性。不确定性有向好的可能，也有向坏的可能。我们所说的法律风险，当然关注的向坏的不确定性。 所以，法律风险是指法律上的原因形成的，导致企业可能承担不利后果的风险。包括违法违规行为、刑事犯罪、怠于行使权利、不适当履行义务，以及外部环境因素引发的外部法律风险。 二、法律风险的来源： 1、义务不履行，包括法定义务和约定义务； 2、权利不行使，对自身权利没有恰当使用。 三、法律风险的后果： 1、民事责任； 2、行政责任； 3、刑事责任。 四、法律风险的特征 1、多出于主观原因：法律风险往往是被疏忽、轻视或故意为之。 2、风险效益比低：法律风险，一般不是基于重大经营利益上的考虑，往往是基于较小的眼前利益或者当时根本就没有考虑什么利益问题。 3、存在领域广泛：涉及业务经营的各个方面。 五、由监管定义引发的模糊认识 巴塞尔委员会《新资本协议》，将法律风险作为操作风险的一部分进行资本计量和管理。可能受此影响，中国银监会《商业银行操作风险管理指引》规定，操作风险包括法律风险。 这两份文件，对商业银行影响很大。很多人据此认为法律风险属于操作风险板块的一小部分。 是不是应该这样认识呢 六、对法律风险监管定义的思考 再看巴塞尔委员会《新资本协议》。刚才说过，它将法律风险作为操作风险的一部分进行资本计量和管理。在做这个阐述之前，它对法律风险有一个定义：法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事纠纷而支付的罚款、罚金或惩罚性赔偿所导致的风险敞口。 从这个定义可以看出，它对法律风险的定义是很狭义的，只关注了可直接形成财务损失的法律风险，和通常理解的法律风险的概念是不完全等同的。它的主要目的，是为了解决资本计量问题，而不应成为我们认识、定位法律风险以及法律事务工作的依据。 七、法律风险管理的基础性地位 法律是社会基本规范，是所有企业“生死存亡”之基。 各类风险需要依据法律进行风险定性、判断法律责任。 各类风险控制措施最终需要凭借法律手段。 法律风险在多数情况下是企业风险的最后形态。 农业银行的法律风险 关键词：沪港两地上市，国际化经营，综合化经营，国有控股。 法律风险的特点：多元化，复杂化，影响扩大化，责任个人化。 特殊身份—声誉风险 信用卡全额罚息 清洁工饮水事件 青县生活基金事件 黄骅虚假剥离事件 邯郸4.16案件 齐鲁银行事件 业务创新与法律风险是相伴相生的，从法律角度看，创新过度体现为对法律原则的违反和放弃。一是片面追求效率、效益，忽视了法律最基本的价值——公平正义，忽视了市场监管，忽视了消费者利益保护。二是对债权的不安全性失去警惕。 （二）业务创新：开过光的银行卡 （三）业务营销：逆程序操作 （三）业务营销：不当宣传 （三）业务营销：诱导式营销 （四）消费者权益保护：法律法规 （四）消费者权益保护：不当披露客户信息 （四）消费者权益保护：不当披露客户信息 （四）消费者权益保护：客户信息保护 （四）消费者权益保护：客户信息保护 （四）消费者权益保护：客户信息保护 （四）消费者权益保护：客户信息保护 （四）消费者权益保护：客户信息保护 自助银行玻璃门破碎致客户九级伤残 （五）业务管理：不良征信记录 （五）业务管理：经济资本占用 经济资本的不当占用 （五）业务管理：银行资金监管 （五）业务管理：信用卡欺诈 （五）业务管理:信用卡欺诈 贷款通则第23条第3款规定 贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间 不得超过一个月，中期、长期贷款答复时间不得超过六个月；国家另有规定者除外。 其他典型授信业务纠纷 案例1：银行提供贷款，企业无偿租房给银行使用约定的效力问题 案例2：还旧借新变成以贷还贷，保证人脱保 案例3：夫妻共同财产抵押，是否需要双方签字 （五）业务管理:临柜业务风险 （六）支持保障：印章管理 （六）支持保障：证照管理 （六）支持保障：信息系统运行 （六）支持保障：知识产权管理 （六）支持保障：固定资产管理 （七）银行权益维护：可曾