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把互联网金融装进法律笼子 　　摘要：近年来，以第三方支付、P2P、网络信贷、众筹融资等为代表的互联网金融迅猛发展。与此同时，我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，现行的互联网金融法规总体偏少，互联网金融成为法外之地。本文通过分析互联网金融的法律现状、存在问题，大胆甚至是超前地提出将来互联网金融立法的若干设想，这是本文最大的创新之处。 中国论文网 　　关键词：互联网金融 法律 立法 研究 　　随着行业的演变，金融创新使得互联网金融与传统银行业、证券业的界限日益模糊。资本逐利的本性使互联网金融游走在法律监管的空白地带，很容易突破法律的界限。是时候通过立法的方式，让互联网金融回归法律框架，把互联网金融装进法律笼子。 　　一、互联网金融立法的概念和内涵 　　立法的本质在于发现新的规则。当我们讨论是否需要制定某个法律的时候，当然需要考察经济背景，但从法律发展的逻辑看，更应关注的是有没有出现新规则的可能。互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。互联网金融法律是调整互联网金融关系的法律规范的总称。具体说，就是调整互联网金融活动中所发生的各种社会关系的法律规范的总称。互联网金融法是金融活动的基本行为规范，是国家领导、组织、管理金融事业和保障金融秩序的基本手段和基本方法。 　　互联网金融立法论证并非别的国家制定了某种法律，我们就应该制定同样的法律那么简单。对互联网金融立法问题的理论研究，实际上是为了发现新规则的路径和方法。互联网金融立法作为对正义的分配，首先必然是一种价值选择；其次，互联网金融立法是对特定社会关系的调整，应该被赋予特定的功能；再次，互联网金融立法是社会行为的秩序化，必须通过合理的制度安排来实现。 　　二、现有互联网金融法律梳理 　　（一）第三方支付法规 　　第三方支付又称非金融机构支付服务，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。《非金融机构支付服务管理办法》是第三方支付的重要监管法规。2010年6月4日，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，办法第一条规定该办法的制定目的是为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。2014年3月，央行下发《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《支付机构网络支付业务管理办法》，特别指出支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务，而这一规定是基于市场定位明晰业务内涵与监管边界、平衡产业发展的考虑。 　　（二）P2P网络小额信贷法规 　　目前，P2P已经基本确定由银监会监管。监管机构认为，P2P应该是一个民间融资的信息平台，监管的重点在于防止其从信息平台转变为借贷平台。2011年8月，银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通知》，该通知指出在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险并予以提示。由此可见，该通知只是对人人贷的一个风险提示文件。 　　（三）众筹融资法规 　　2013年9月16日，中国证监会通报了淘宝网上部分公司涉嫌擅自发行股票的行为并予以叫停。叫停依据是《国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知》规定，“严禁任何公司股东自行或委托他人以公开方式向社会公众转让股票”。至此，被称为中国式“众筹”，即利用网络平台向社会公众发行股票的行为被首次界定为“非法证券活动”。 　　（四）互联网保险法规 　　2011年，中国保监会发布《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，该办法的制定目的是为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。2011年9月，保监会发布《互联网保险业务监管规定（试行）》，对互联网保险业务进行规范。2012年5月，中国保险监督管理委员会发布“关于提示互联网保险业务风险的公告》，对互联网保险业进行了风险提示。 　　三、互联网金融立法存在的问题 　　（一）法律滞后 　　互联网金融创新层出不穷，互联网金融的创新意味着新的金融模式的出现，也意味着需要新的监管法规。况且，当前互联网金融的监管法规尚不完善，有些互联网金融模式已经出现，但是相关监管规定还处于滞后状态。从我国的现实情况来看，法规的修订已经十分滞后，有必要通过从法律层面界定互联网金融，建立合适的行业准入门槛，规范市场主体交易行为；通过修正完善互联网金融配套法律体系，对促