我国农村小额信贷扶贫的发展状况和前景展望（可编辑）.docVIP

摘要 改革开放以来,我国在实现国民经济持续、快速、健康增长的同时,坚持 开发式扶贫工作方针,努力缓解和消除贫困现象,在短短20多年时间里,解决 了2亿多农村贫困人口的温饱问题。到2000年底,除了少数社会保障对象和生 活在自然环境恶劣地区的特困人口以外,全国农村贫困人口的温饱问题已经基 本解决。我国扶贫工作取得的成就,为促进我国经济的发展、民族的团结、边 疆的巩固和社会的稳定发挥了重要作用,对世界反贫困事业也是一个重大贡献。 在取得成绩的同时,我国政府也充分认识到,当前尚未解决温饱的贫困人 口,尽管占农村人口的比例不大,但数量不少,解决的难度很大。由于目前我 们的温饱标准还比较低,已解决温饱问题的群众,由于生产生活条件尚未得到 根本改变,他们的温饱还不稳定,巩固脱贫成果的任务仍很艰巨。要在这个基 础上实现小康、进而过上比较宽裕的生活,需要一个较长期的奋斗过程。至于 从根本上改变贫困地区社会经济的落后状况,缩小地区差距,更是一个长期的 历史性任务。 从 20 世纪 90 年代初开始,为了帮助我国政府解决扶贫贴息贷款到户率低 和还款率低的问题,一些国际机构和国内非政府组织开始探索其他更有效的方 法,以使贫困农户更容易获得金融服务。自90年代初开始的短短几年里,小额 信贷试验就在到达穷人和获得高还款率方面取得了一定成功。1996年以来,小 额信贷作为一种给贫困农户提供贷款的方式被应用到多数中西部省份。不仅国 际机构和非政府组织的小额信贷在地理分布上扩张了,一些地方政府也开始利 用小额信贷方式操作扶贫贷款计划。 我国所有的小额信贷计划,包括援助机构和我国政府在内的都遇到了一些 挑战。其中一个极为重要的问题是:我国现有的所有小额信贷计划都是以项目 为基础和以贴息而设计的。为了应付这些挑战,自1999年以来,一些小额信贷 机构进行了一系列的尝试,以探索一条机构持续发展的途径。2000年初,人民 银行出台了一系列支持农村信用社试行开展小额信贷服务的新政策。 本文的内容组织如下: 第一章首先回顾了我国政府解决贫困问题的历史以及现实状况,然后将我 国的扶贫战略划分为三个阶段进行分析,找出其特点和缺陷,以及对新的扶贫 战略的启示;尤其是详细分析了区域扶贫开发战略下政府贴息贷款的弊端?? 低到户率和低还贷率,从而引出小额信贷扶贫。 第二章首先介绍了小额信贷扶贫的理论基础,包括小额信贷的含义、特征 和主要创新,以及小额信贷对于扶贫的作用;然后举例说明小额信贷的国际实 践,介绍了福利主义小额信贷(侧重扶贫功能)的代表机构??孟加拉乡村银 行模式和制度主义小额信贷(侧重可持续性)的代表机构??印尼人民银行村 银行信贷模式的主要特点及借鉴意义。 第三章和第四章是本文的重点。第三章首先介绍了我国小额信贷扶贫的发 展过程和历史演变,然后将我国的小额信贷项目依据资金来源的不同划分为金 融机构操作的小额信贷、政府小额信贷和非政府组织小额信贷,使用国际上通 用的衡量小额信贷项目成功与否的两个指标??服务深度(覆盖面)和可持续 性(生存能力)对我国的小额信贷扶贫项目进行绩效评估。得出的主要结论是: 第一,由于缺乏可以在全国范围内开展业务的组织机构,小额信贷扶贫形式过 于分散,相对于全国贫困群体的信贷需求而言,覆盖面有待提高,发展空间还 很大;第二,整体上看,小额信贷扶贫还达不到可持续性的要求,但是应该结 合我国具体国情区别看待这一点。 第四章在前一章分析的基础上,对我国小额信贷扶贫机构面临的问题进行 了初步探索。具体包括机构合法性、只贷不存的制度设计和监管问题等三个方 面,在此基础上展望了我国小额信贷扶贫发展的前景,认为多元化的农村小额 信贷机构是发展的基础,但是由于特殊的国情,NGO很难成为小额信贷的主体, 而正规金融机构尤其是农信社将成为提供农村小额信贷服务的主体。 关键词:小额信贷扶贫可持续性 AbstractChina has maintained healthy economic growth and has ensured basic food and clothing for 200 million of its rural poor since it introduced the policy of reform and opening up to the outside world. By 2000, using its official poverty line, apart from those remaining poor people in remote and natural resource starved areas, the great majority o