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第三节 汽车保险核保实务 展业 投保 核保 签发单证 批改 续保 就是这么简单！ 六环节流程 学习目标 1.熟悉核保运作流程 2.了解核保的方式 3.计算保险费 核保：即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程 核保工作原则上采取两级核保体制 （1）展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保； （2）由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险 费率等。 业务争取——保证承保数量 业务选择——保证承保质量 核保——为业务选择的重要形式 1.核保运作基本流程 2.核保的具体方式 （1）标准业务核保和非标准业务核保 （2）计算机智能核保和人工核保 （3）集中核保和远程核保 （4）事先核保和事后核保 （1）标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。 通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。 非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。 由二级或者一级核保人进行核保。 （2）计算机智能核保和人工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。 计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。计算机智能核保与人工核保需要共存。 （3）集中核保和远程核保 集中核保：可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。 远程核保：就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术， 对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。 （4）事先核保和事后核保 事先核保：是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投保人 及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。 事后核保：是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保 险合同做出淘汰的选择。 结果表现为： 继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错 误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同 效力等。 3.核保的主要内容包括： （1）审核投保单 （2）验证 （3）查验车辆 （4）核定保险费率 （5）计算保费 （1）审核投保单 审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、种类、 牌照、发动机号、底盘号、颜色） （2）验证 结合投保车辆的有关证明（如车辆行驶证），进行详细审核。 （3）查验车辆 包括：①重点车辆；②重点检查 ①重点车辆 ?首次投保车辆 ?未按期续保车辆 ?投保三责后，又加保车损的车辆 ?申请增加附加险的 ?接近报废车辆 ?特种车辆 ?重大事故后修复的车辆 （3）查验车辆 包括： ①重点车辆；②重点检查 ②重点检查 （4）核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和 保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定 投保车辆的保险费率。 人保家庭自用车损失险费率表 人保家庭自用车第三者责任险费率表 （5）计算保费 ①一年保费 ②短期保费： 日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% ③ 合同解除时保险费计算 生效前解除：5%手续费 生效后解除： 日率： ≤8个月，1/300；8个月，1/365 （5）计算保费 一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率 车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率 车上货物责任险保险费=货损限额×费率 无过失责任险保险费=第三者责任险保险费×费率 车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额×费率 玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值×费率 车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额×约定的最高赔偿天数×费率 自燃损失险保险费=此险保险金额×费率 新增设备损失险保险费=此险保险金额×车辆损失险费率 不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费 率 （5）计算保费 一年保费按照下列公式计算： 1、车辆损失险： 1）按新车购置价确定保额 保费＝基础保费＋新车购置价*费率 2）未按新车购置价确定保额 保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新