中国的保险逻辑.ppt

《广州日报》2006年10月11日A20版 《保险法》第23条： 任何单位或个人都不得非法干预保险公司履行赔偿或者给付保险金的义务。 债务人缴纳的保费 不得强制退保还债 合法保全资产 安然公司：2002年破产，2000年2月购买了400万美元的人寿保险。 破产清算了公司的所有资产，但这400万美元的保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱 肯尼思·莱与安然 公司 保险保全资产：世界通行的做法 肯尼思·莱给企业家的思考 分离资产 构建资产的防火墙 个人资产从企业资产中分离 企业资产 ≠ 个人资产 建立企业与家庭“防火墙” 保险金不列入所得税应纳税额之内 《个人所得税法》第四条第五款规定 保险金不征收遗产税 《遗产税暂行条例（草案）》第五条第四款规定 合法节税：保险的又一国际惯例 特别提示：保险所得不纳税 巧借保险合法避税 节税传承的资产 1元——100元 100元——1000元 ①. 1元____1000元 ②. 10元____100元 赚到的钱能留下，有了机会还有本 中国富人赚的是机会钱 追求：主动性收入 变被动性收入 收入与支出 年龄 支出 被动收入 主动收入 收入合计 存款 分红保险 股票生意 固定收益 固定收益 浮动红利 浮动红利 风险收益 保险产品理财与其他金融产品理财体现为它们的运作方式不同 保险帐户 储蓄帐户 保险： 把现金资产转存为保险资产 保险资产实现财产保全及增值 永远留住 * 中国的保险逻辑 薛 梅 新中国： 我们都是国家的主人 为国家工作： 国家管我们工作 国家管我们退休 国家管我们医疗 国家管我们住房 国家管我们水电 国家管我们养孩子 …… 没有后顾之忧，只有等级差别 80年代，中国开始了改革开放 人们逐渐富裕起来 这些都成为商品 人类的基本问题 意外伤害 疾病 活着本身 是否也要成为商品？ 人类社会的延续是个经济问题 不管是古代，还是现代；不管东方，还是西方，单个人生存下去的能力是很低的 为了能够更顺利地活下去，个人必须跟其他人进行跨时间、跨空间的利益交换--人与人之间的金融交易是人类活下去的必须 中国人转嫁风险的传统 中国的农业社会历史过程中，家庭、家族之内不分你我，养子就是为了防老，子女即人格化了的保险品、信贷品和养老投资品 。人际金融交易也以人格化的隐性方式实现 “养子防老”，亲戚间“礼尚往来”，生老病死时的相互帮助，这些都是保险、养老、信贷、投资等的具体实现形式，“血浓于水”的信念是用以强化这种体系的信用基础的文化价值。这些当然都是不能称作“利益交换”的金融交易活动，是只能做但不能说的经济活动，因此，这些经济交易所创造的价值从来不能以货币单位计算 原来许多通过亲情关系、友情关系所实现的隐性经济交易、隐性保险信贷投资交易，都逐步被显性的市场交易取而代之，被直接钱化、金融证券化了 中国人在钱多的同时，可能反而对未来更感到不安，不仅使中国的内需无法增长，使中国经济增长继续依赖出口，也让中国人的幸福感下降。 中国社会在“钱化”的过程有了如此的变化 名人都要面对的无奈 42岁的著名演员傅彪因肝癌离开人世…… 因病返贫 因病致贫 跟美国家庭比,中国家庭 资产结构: 非常不利于升值—股权型投资太少 不利于规避未来风险—保险和退休金投入比例太低 中国要国际化 中国人的生老病死就成为了商品 人不是为自己活着：生命的真谛 现在，中国每年有700万人去世，以每个逝者有5个直系亲属，10个左右朋友计，每年就要有3500万人要承受丧亲之悲，7000万人承受失友之痛 人能否在天堂安静？ 孩子出生，攥着拳头，哭喊着，大家都高兴、庆贺。有人死去，撒手伸掌，微笑着，大家都悲伤、哀悼 保险是 对生命的补偿 “死人”对活人的爱 人生的豁达 工业化社会的生存方式 四两拨千斤的理财方法 保险是 生命的折旧 据统计，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均费用在大中城市可达5000元以上，若患上重大疾病，一年花销的医疗费可高达几万元甚至几十万元，这对于普通工薪家庭来说将是一个天文数字 如何提取生命的折旧费用？ 案例 青岛高某,1999年投保重大疾病附加住院医疗,保额20万元.2000年3月突发心肌梗塞住院37天,共计医疗费用8427.6元。2000年4月13日,被保险人向保险公司提出重大疾病及一般住院医疗津贴保险金申请,最终认定属于保险责任,赔付12720元,返还所交保费4260元。 健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险 重疾险将在被保险人患有保险合同所约定的大病时，保险公司将按约定金额补偿——确诊给付 住院费用险则是被保险人发生意外或疾病而导致花销住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销 住