储蓄业务中的法律风险与规避(二).docVIP

储蓄业务中的法律风险与规避（二） 风险管理部 张海 商业银行储蓄业务中的法律纠纷类型主要是储蓄存款合同纠纷，系指储户与商业银行在缔结及履行储蓄存款合同中，因开户、存款、取款、计息、挂失、存款差错等事由导致存款损失而发生的纠纷。除此之外，储蓄业务中还存在银行违反先合同义务，附随义务产生的人身、财产损害赔偿纠纷以及因提供服务而产生的服务合同纠纷等。 本刊今年第四期的《储蓄业务中的法律风险与规避（一）》中从差错款、身份证识别、自助设备交易及管理中的法律风险进行分析，本期本文将从我行储蓄业务中的自动转存、私章、代理、 挂失四个方面存在的法律风险进行分析，以期通过有效的途径，适当的法律程序控制风险、减少损失。 一、未按约定储户办理自动转存，银行应担责 张某于2004年在某银行存了万元一年定期存款，于2011年取款时发现由于在存款时没有约定自动转存，存款到期以后其存款利息均按照活期计算，导致李某部分利息损失。李某以某银行未尽告知义务导致其利息损失要求赔偿。 这种因没有约定自动转存导致储户利息损失的情况比较普遍，对此类问题，笔者认为：储户把钱存入银行，即与银行建立了合同关系，储蓄存款凭证可以视为银行和储户之间的合同，当事人双方应该按照合同内容的规定履行义务。笔者注意到我行储蓄（卡）业务凭证背面有许多事项需要储户填写，比如存款人和代理人的名称、身份证号码；存款种类；存期以及是否自动转存等。工作人员应当按照储户填写的内容为储户办理业务，未选择自动转存，可视为不自动转存。《储蓄管理条例》第十八条规定：“储蓄机构办理定期存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务”，同时“逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算”。根据此规定，银行是否为储户办理定期自动转存业务，是根据储户的意愿，而不行业惯例，若未约定转存则在到期后视作存款逾期，预期部分只能按活期存款利率计息。 但由于我行服务对象的特殊性，在操作实践当中储蓄存款凭条背后的内容很多时候都是由我行的工作人员或者保安以及其他客户代为填写的，这为我行埋下了一定的安全隐患。因此笔者认为，我行工作人员在办理定期存款业务中应做到：存款凭证尽量由储户本人填写；提示储户是否选择自动转存，并对自动转存做好宣传解释工作，使达成的储蓄合同为双方真实的意思表示。 同时，在我行某些网点，工作人员为了图方便，一概为定期存款的储户选择了自动转存，这种做法同样是不可取的。主要原因在于约定自动转存的存款往往都是按照提前支取办理支取手续的，它与定期存款逾期支取在法律性质上是不同的，在实践中支取手续也存在差异。 二、储蓄柜面服务中私章的法律效力存在瑕疵 由于我行服务对象的特殊性，在我们日常的储蓄柜面服务中，私章确实使用的相当频繁与普遍，那私章的法律效力如何，这是个值得重视的问题。 私章的使用不仅仅是一个传统习惯，很多金融部门的借贷手续，票据的签章及背书，亦大量使用私章，且某些方面私章是必备的要件。但私章不同于公章，私章刻制既不需要有关机关批准，也不需要登记备案，刻制时也不需要出具身份证件，随意性很大，且使用范围广。因此在实践中因私章所引发的矛盾纠纷此起彼伏。 （一）私章的法律效力 1、公民私章具有确定公民个人身份的特征。若使用印章确属于个人真实意思表示，其效力应等同于本人签名或指纹，对本人应具有约束力。 2、尽管私章具有表明个人身份的特征，但从法律意义上讲并不必然具有确定个人身份的效力。主要是由于私章的特性所决定的：（1）私章刻制没有规范的程序。私章的刻制随意性很大，这就不排除少数人非法盗刻他人私章以达到非法目的。私章的刻制国家没有约束，也不好约束，因此，私章的刻制、使用，至今没有法律的明确规定。（2）私章不必然具有确定个人身份的特性。目前通行的识别身份的办法是签名，因为签名具有唯一性，能反映个人的书写特征。签名不可伪造，即使伪造，经过鉴定也可辩别。而私章仅能反映和盖章人姓名一致，并不能确定盖章人的真实身份。也不能排除其他人在该公民不知情的情况下，擅自使用该公民的私章，并用于某些证明文件的可能。（3）存在同名印章和一人使用多个印章的情形。现在重名率较高，不同人可能出现同名印章。有的人在使用时也不规范，出现印章遗失及其他原因时，会使用多个印章。 3、 行政及企、事业单位法定代表人的私章具有公示的效力。特殊行业、特殊身份的个人私章的公开使用具有公示性。如乡财政所、乡卫生院的法定代表人的私章经银行预留票据存根备查后应具有公示的效力，最常见的便是转账支票与现金支票。 （二）商业银行柜面服务中私章的法律效力 若私章有本人加盖，属自己真实的意思表示，应具有同