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利率市场化对我国商业银行影响及对策分析 　　摘要：从二十世纪八十年代来，伴着瓦解了的布雷顿森林体系，在全球范围内产生了金融自由化的潮流，大多数发展中国家与西方发达国家都陆续实施了市场化利率的改革。本论文的目的，是要通过经济学、金融学的相关理论等分析我国商业银行市场化利率的现状及困境，并力求探讨出行之有效的解决方案。对国际方面市场化利率的案例进行分析，分别分析了发达国家的市场化利率改革及发展中国家的市场化利率的改革，并探讨了市场化利率对我国商业银行的有利影响及不利影响，从银行业要制定并坚持稳健经营的发展战略，商业银行应进行制度改革及市场化利率改革，商业银行要进一步完善和健全内控机制，商业银行要主动防范利率风险等五个方面，提出了我国商业银行应对市场化利率的对策。 　　关键字：利率市场化;商业银行;对策 　　第1章 绪论 　　1.1 研究背景 　　金融产品的价格也称之为利率，为全部金融体系与金融市场中最活跃、最能动的因素。自二十世纪八十年代来，伴着瓦解的布雷顿森林体系，全球范围内产生了自由化金融的潮流，大多数发展中国家与西方发达国家都陆续实施了市场化利率改革。以国际的经验来说，市场化利率是金融领域特别是银行业领域一项重大的改革，对商业银行产生了深远与广泛的影响，市场化利率的改革有利有弊，在为商业银行的发展产生机遇的同时也引起了风险和挑战。同时，商业银行市场化利率常常也是市场化利率过程中难度最大、最关键的一个步骤，商业银行对市场化利率的态度与自身管理机制的健全程度，极大地制约与影响着各国市场化利率的进程。李克强总理在两会会议期间表示，中国推动利率自由化，以扶持经济持续增长的条件已成熟，需要谨慎推进，并对如何实施这项改革有一个周全计画。他指，利率市场化亦是中国逐步实现人民币完全自由兑换的前提条件。 　　文章经由对商业银行市场化利率理论的研究，进而分析我国商业银行所面临的挑战与机遇，并最后提出市场化利率背景下我国商业银行应使用的对策，力图能为我国商业银行市场化利率的过程中作一些有用的摸索，推动我国商业银行的良性健康的发展。 　　1.2 国内外研究现状 　　1.2.1国内研究现状 　　张敏敏(2011)指出市场化利率的实现，将会加剧我国银行业的竞争，引起银行业的分化。对于中小商业银行而言，市场化利率在风险管理、盈利能力及产品定价等方面带来的竞争压力远大于大型银行。因此，中小商业银行要想在未来激烈的市场竞争中求得生存和发展必须及早做好准备，迎接市场化利率的到来。 　　陈岸斌(2006)通过对我国市场化利率改革进程的回顾，重点分析了市场化利率给国内商业银行带来新的经营压力和风险挑战，以及面临的变革和发展机遇，进而探讨了在此新形势，商业银行需要使用的应对措施。 　　李勇(2002)指出，市场化利率改革带来利率水平大幅上升，加大了利率波动的不规则性。市场化利率的实质是对金融活动游戏规则的重新修订。在新的金融游戏规则下，银行选择高风险资产成为一种必然，银行危机也由此而出现。我国市场化利率改革呼之欲出，最大限度防范银行危机的产生成为改革成功与否的关键。本文在分析世界各国市场化利率改革实践的基础上 ，通过构建理论模型 ，对我国市场化利率改革提出了若干建议。 　　白云(2012)通过研究我国商业银行理财市场的发展情况和最近两次调息、放开存款利率上限给我国商业银行带来的影响，认为无论是我国商业银行，还是中小银行，都应该抓住市场化利率带来的机遇。 　　上述研究大多仅从国内经济改革的现状出发而论利率改革，将市场化利率的理论渊源、模型解释和商业银行对策结合起来研究的还不很多见。 　　1.2.2国外研究现状 　　伴着七十年代起始的金融创新和金融改革的风暴，金融在各国经济以至世界经济中的地位上升迅速。与此相符合，专程面对金融自由化的分析也慢慢上升起来。代表主要人物有凯普(b.k.Kapur)、吉尔比斯(V.Galbis)、卡吉尔(T.F.Cargill)=、斯帕尔曼(L.J.Spellman)、加特(A.Gart)、弗莱(M.T.Fry)以及麦金农(R.Mckinnon)等。其中A.Gart(1998)在其《重新管制与管制放松》一书中以大量的案例为例，详细的对美国金融监管的历史演变进行了分析，涵盖对保险业、银行业、证券业从管制到放松，又在更高一层重新管制的过程。而吉里安和托马斯(2010)的《八十年代的金融改革》则分析动态描述了八十年代金融美国改革的目的、动因、进程等方面的问题。这两部论著尽管都以美国的金融改革作为背景，但却能对七八十年代西方发达国家利率自由化涵盖金融自由化的脉络发展。因为市场化利率在大部分国家早已推行，如日本与美国分别早在1994年与1986年就全面推动了市场化利率。关于商业银行市场化利率经营的影响的研究在国外已然研究透彻，有关资料文献也失去