第11篇章 网络金融的风险与监管.pptVIP

第十一章 网络金融的风险与监管;11.1网络金融的风险;一、网络金融的技术风险;2.系统安全风险 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形式，硬件及软件等出现故障或事故会引发新形式的风险。 根据对发达国家不同行业的调查，计算机系统停机、磁盘列阵破坏等因素对不同行业造成的损失各不相同，对零售行业和银行的影响最大，其次是信用卡服务授权机构和制造业。由此可以看出，发达国家金融业的经营服务已在相当大的程度上依赖于信息系统的运行。;3.网上黑客攻击风险 网络金融交易的运行必须依靠计算机，依靠互联网，所有交易资料都在计算机内存储，网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。 随着金融电子化网络系统的覆盖面的扩大、服务项目的增多，以及金融终端机向社会延伸，“黑客”袭击和网络金融发生技术性风险的可能性越来越大,危害越来越严重： (1)潜在攻击者增多。 (2)攻击手段不断翻新,带有高度的技术复杂性,不具备相当程度的计算机知识,很难发现和对付。 (3)攻击范围增大.由于综合网络系统固有的技术特征----内在的关联性,只要突破一项业务的系统“堡垒”，就可以在整个综合网络内“畅行无阻”。在这种情况下，造成的后果无疑更加严重。 (4)多数通过终端机犯罪，所以不会留下有关笔迹、相貌等带有个人特征的数据,给确认犯人带来困难。;4.计算机病毒破坏风险 现阶段计算机病毒越来越多，病毒的入侵往往会造成网络主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果。 计算机病毒普遍具有较强的再生异化功能，一接触就可以通过网络进行扩散与传染。一旦某个程序被感染，很快整台机器、整个网络也会被感染。 在我网络上病毒传播的速度是单机的十倍，对这些病毒如不有效的防范，将会毁坏所有数据,给网络金融带来致命的威胁。;5.外部技术支持风险 由于网络技术的高度知识化和专业化，或处于降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来实现支持和操作各种网上业务活动。 这种做法适应了网络金融发展的要求，但也使自身暴露在可??出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的原因而中止提供服务，这将会给金融机构提供高质量虚拟服务构成威胁。;3.信誉风险 对开展网络金融服务的金融机构来说,提供一个可靠的网络是至关重要的.如果金融机构不能持续地提供安全、准确和及时的网上金融服务,金融机构的信誉将受到损害. 重大的安全事故无论是由外部还是内部攻击造成的,都将降低公众或市场对该金融机构的信心,进而对整个网络金融系统的安全性和可行性产生怀疑,在极端情况下,这可能会导致金融系统的崩溃.;4.注意力分散风险 注意力分散风险主要是指网站因吸引不到足够的点击者,无法形成一定数量的固定浏览群体,而造成潜在客户流失,金融机构收益下降的可能. 5.链接服务风险 链接服务风险主要是指网上银行等金融机构链接不到足够的电子商务网站,银行无法为客户在网上消费提供支付服务,造成客户转移注册,并最终导致收益损失的可能. 如果网上银行等金融机构链接不到足够的电子商城或知名网站,就会出现客户流失现象,并最终影响到金融机构的经济收益.;三、网络金融的其他风险;3.利率风险 利率风险是指网络金融机构因利率变动而蒙受损失的可能性. 提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动,其资产相对于负债可能会发生贬值,网络银行因此承担相当高的利率风险. 4.汇率风险 汇率风险是指网络金融机构因汇率变动而蒙受损失的可能性.;四、网络金融的风险放大效应;第二,高科技的网络技术所具备的快速远程处理功能,虽然为便捷、快速的金融服务和产品提供了强大的技术支持,但也使支付、清算的国际性波及速度变快,范围变广. 第三,网络金融的整个交易过程几乎全部在网上完成,金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制,交易对象变的难以明确,交易过程更加的不通明,导致中央银行难以掌握了解金融机构资产负债的实际情况,造成信息不对称,使风险集中、速度加快 、风险形式更加多样化.;第四,金融风险交叉“传染”的可能性增加了 在网络金融中,各国金融业务和客户的相互渗入和交叉,使国与国之间的风险相关性正在日益加强. 最后,金融危机的突然爆发性和破坏性加大.一些超级金融集团为实现利益最大化,利用国际金融交易网络平台进行大范围的国际投资与投机活动,但却部分地逃避了各国金融当局的监管,加大了金融危机爆发的突然性,而危机一旦形成,就会迅速波及到相关国家. ;11.2 网络金融监管内容 ;一、网络金融监管的基本原则;2.合理适度竞争原则 竞争是市场经济条件下的一条基本规律,是优胜劣汰的一种有效机制.金融管理当局管理重心应放在创造适度竞争环境上,既要避免造成金融业高度垄断、排斥竞争从而丧失效率