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第3讲电子支付 3.1电子支付系统概述 3.2电子银行 3.3安全协议与认证系统 3.4在线支付方式 第3讲 电子支付 支付的发展 以物易物 特殊商品 贵金属 纸币 票据 智能卡 网上支付 电子支付的发展 电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段： 电子支付的特点 电子支付的特点是与传统的商贸交易结算相比较而言的。传统商贸普遍使用“三票一证”（支票、本票、汇票、信用证），电子支付的主要特点是： 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 电子支付工具形式多样 电子支付的要求 信息保密性：与传统支付方式相比，网上支付中的商务信息具有更严格的保密要求。 交易者身份的确定性：通过网络相连，因为不能谋面，很难直接确定对方的真实身份。所以商家会担心客户端是不是骗子，客户会担心网上的商店是不是玩弄欺诈的黑店。这就需要网络系统提供能够方便而安全地确认对方身份的保障措施。 不可否认性：无论在网上还是在传统市场中，商情都是瞬息万变的。交易一旦达成则不可否认，否则必然导致市场的紊乱与交易一方利益的受损。 不可修改性：如果支付细节是可以被修改的，那结果一定比可以否认还要坏，故支付细节应是不可被修改的。 3.2电子银行 电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。 电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，在本单元我们主要讨论网上银行。 网上银行的定义 网上银行的发展 从1995年世界上第一个网上银行SFNB诞生以来，各国网上银行如雨后春笋般可谓方兴未艾。我国网络银行的发展始于1997年4月，招商银行为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，在国内率先推出了被业界公认为最适合国内市场的网络银行“一网通”，开创了我国网上银行的先河。目前我国已有多家银行开展了E-Bank服务 目前我国网上银行现在开通的服务基本上E-Bank业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸，也只是商业银行业务的一种补充手段。如个人对公的帐务查询；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐；支持不同户名的资金划拨；实现个人网上支付；代收公共费用等。 目前国内的银行与银行卡 国内常见的电子银行与银行卡 各银行开展网上支付的情况 网上银行提供的服务 网上银行提供的服务可以分为三大类： 一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等； 二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等； 三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。 网上银行的特点 全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。 服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位3A服务（Anywhere 、Anytime 、Anyway 。 经营成本低廉。根据BoozAllenHamilton公司公布的调查报告，因特网银行经营成本只相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营成本占收入的60% 简单易用。使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训 费用比较 有资料显示： 传统的实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07元左右 电话银行为0.45元左右 ATM(自助银行)0.27元左右 而网上银行每笔交易的成本仅为0.01元左右 参考网址 招商银行：/ 上海浦发银行：/ 中国银行：/ 光大银行：/ 中国建设银行：/ 中国工商银行：/index.jsp 深圳发展银行：/ 中国金融认证中心/ 网银在线：/index.html 中国金卡工程网/index.asp 中国互联网信息中心cnnic 作业与上机练习 分析相关电子银行（招行、中行、建行、工行、浦发、深发、广发、民生等），谈谈自己的看法（银行卡、业务、特点、所使用的协议） 谈谈外资银行在我国开展网上银行的情况 3.3安全协议与认证系统 由于网络银行业务是以无形的网络为中介，银行与客户之间的交易不是面对面进行，交易的安全不仅有赖于双方当事人更高程度的信赖，也有赖于网络技术的安全可靠。目前急需解决的