第二章保险合同概述.pptVIP

第一节保险合同的概念和法律特点 一、保险合同的概念 《保险法》中关于保险与保险合同的定义 我国《保险法》第2条规定：“本法所称保险，……的商业保险行为。” 我国《保险法》第10条第1款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 保险合同在民法中的定位 1、保险合同是一种特殊的债权合同 我国《民法通则》第85条规定：“合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。” 我国《合同法》第二条规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立变更、终止民事权利义务关系的协议。” 人寿保险合同的物权特征：有价证券的转让和质押。 2、保险合同是一种特殊的消费合同 商事合同与消费合同的区别之一：合同的撤销权与解除权 商事合同与消费合同的区别之二：合同的解释权 3、保险合同中保险人承担的“损失赔偿责任”与民法中的“损害赔偿责任”有本质区别。 二、保险合同的法律特点 1、保险合同是典型的保障型合同 思考：是否是射性合同？ 2、保险合同是一种双方民事法律行为 双方协商一致，平等自愿 3、保险合同是最大诚信合同 4、保险合同是属人合同 保险标的的转让与合同效力的变化 被保险人在人身保险合同中的特殊地位和权利 二、保险合同的法律特点 5、保险合同是诺成性合同 －合同的成立条件：当事人意思表示一致（诺成性）与实际交付标的物（实践性） －（首期）保险费的交付是否为合同成立之必要条件？ 保险合同是非要式合同 --合同的成立是否须以履行特定方式为条件 --所谓“特定方式”是否以保险单或暂保单的签发为唯一标准 文献：“保险合同—从要式性向不要式性之立法发展”樊启荣 《现代保险》1996年第5期 原《保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 新《保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 6、保险合同是双务合同 保险合同当事人履行义务的不同时性 保险人履行其赔偿或给付保险金义务的不确定性； 二、保险合同的法律特点 7、保险合同是有偿合同 保险人对某些特定被保险人的赠与保单行为是否有效？ 对于无偿合同，合同当事人的权利义务的界定及其履行的要求不同； 二、保险合同的法律特点 8、保险合同是附合合同 －立法规制：保险人对合同的说明义务（17条） －司法规制：不利解释原则（30条） －行政规制：条款和费率的制定与审批制度 二、保险合同的法律特点 9、保险合同是继续性合同 合同的部分履行和全部履行 损失补偿性合同的续效条件 寿险合同效力的中止和恢复 第二节保险合同的构成 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人 我国《保险法》第10条第3款定义：“保险人是指与投保人订立保险合同，并（按照合同约定）承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” －依法成立的经营保险事业的组织； －收取保险费的权利； －在保险事故发生时，承担保险责任； 1987年我国某省某县民政局擅自将原代理的中国人民保险公司的业务，作为自己的业务，并以“民政社会保险公司”的名义，承保了该县的有关保险业务。 作为当时的保险业的主管机关，中国人民银行该省分行发现后，即根据当时的《保险企业管理暂行条例》的规定，宣布该“保险公司”所签订的保险合同，承保的业务全部划归中国人民保险公司办理。 因为该县的所谓“民政社会保险公司”未经国家有关机关批准，违反了《保险企业管理暂行条例》的规定，不具备法人资格，无权经营保险业务，自然也不能成为保险合同当事人——保险人。 案例2 美国某一钟表店出售钟表，在保修单中载明，出售后钟表如在一年内被盗窃者，该店可以免费补偿同类同质量的新钟表。 保险监督官认为该钟表店非法经营保险业务而向法院提起诉讼。 法院认为，保修单应为出售钟表的质量的担保，不应涉及质量以外的危险。现该钟表店承担的责任是补偿因钟表失窃而导致的损失，实际上是承担了盗窃危险，已超出了钟表店的经营范围，是变相的经营保险业务。钟表店虽未额外收取费用，但保险费实际上已包含在顾客所付的钟表货款中，因此法院判决，该钟表店未经特别许可不得经营保险业务。 我国《保险法》第10条第2款定义：“投保人是指与保