浅谈全州县农行开办汽车消费贷款的存在问题及防范措施.docVIP

浅谈全州县农行开办汽车消费贷款的存在问题及防范措施 汽车消费贷款作为个人消费贷款的一个品 种.相对其他类型的贷款来说,不仅具有市场广, 潜力大,效益高的特点,而且能够带动代理保险, 异地结算及负债业务的发展.笔者结合实际,就汽 车消费贷款存在的问题及风险,成因及防范措施, 谈谈自己的浅见. 一 ,全州县农行开办汽车消费贷款存在的问 题及风险 (一)借款人信用观念淡薄,故意逃废银行债 务,导致我行汽车消费贷款不良占比居高不下.有 部分借款人购车后举家迁往深圳,广州等地,逃避 银行监督,使银行催贷无门,除此之外,还有30%左 右的借款人有还款来源和还款能力故意拖欠银行 贷款:以致我行汽车消费贷款不良占比居高不下, 2003年6月底止,该项贷款的不良贷款金额占该 项贷款的40%,严重地影响了贷款质量. (二)银行与各合作方及与借款人签订的合 同具有风险隐患. 一 是银行与各合作方协议有待完善.银行,保 险公司,汽车经销商,挂靠车队在开展这项业务时 所签订的《汽车消费贷款及保险合作协议》,其中 有一条款规定:购车人未能按《汽车消费贷款合 同》约定的期限偿还贷款的,视为保险事故发生, 银行应自约定还款日的次日起10日内向购车人 发出书面催收通知书,保险责任事故发生后三个 月,购车人仍未履行约定的还款义务的,银行应按 《机动车辆消费贷款保证保险条款》的有关规定, 先行处分抵押物(车辆),追偿所得款项加保证金 剩余款项抵减欠款后不足的部分,向保险公司提 出索赔.我认为这个规定银行承担的责任过重, 购车人连续3个月不归还贷款,在这项贷款业务 中是非常普遍的,约占总户数的50%,如此大的工 作量,单凭银行的力量很难办得到,应改为由银行 通知保险公司和挂靠车队处理抵押物,因为购车 人每月都要到车队交纳各项税费,有扣车的便利 条件. 二是银行与借款人签订的主从合同的有效性 影响银行权利的实现.合同是平等主体之间设立, 变更,终止民事权利义务关系的协议.从银行来 说,有效的抵押合同是证明银行物权合法,有效的 重要资料,是确保银行贷款享有优先受偿权的重 要证据.然而我们银行有的机构存在重视合同格 式,合同内容及主从合同的相互衔接,忽视合同细 节和关键问题的现象.其一,硬改合同,借款人在 填错时,任由借款人硬性改动,一旦发生纠纷,合同 内容便容易引起争议.其二,有些合同上的签字不 是当事人本人签字,特别财产共有人由借款人或 担保人在抵押承诺书和合同上代签,影响借款合 同的有效性,从而影响银行债权的实现. (三)履约保险担保及免责条款对银行汽车 消费贷款安全性的影晌. 一 是履约保险担保对银行汽车消费贷款安全 性的影响.履约保险承保的是一种信用风险,它是 以保证为内容的保险,保险公司通过借款人购买 履约保险来为借款人承担担保责任的,从表面上 看,履约保险似乎具有保证效力,但根据《担保法 司法解释》第十七条规定:企业法人的分支机构 未经法人书面授权提供担保的,保证合同无效; 而目前我们办理的汽车消费贷款中,保险公司及 其负责人都在担保人处签字,盖章,但都没有法人 的书面授权,如起诉到法院,必然被宣告无效.因 lll:___一≥l|ll_≯0《 此,一旦银行把履约保险当作担保的一种形式并 被法院确认为无效,银行的损失将是巨大的. 二是保险公司的免责条款对银行汽车消费 贷款安全性的影响.保险公司免责条款包括:因所 购车辆质量问题引起争议,导致保证人与权利人 不能如期偿还贷款的:因被保证人违法犯罪行为 导致其用作抵押的财产被依法罚没,查扣丧失担 保效力的等规定均增加了银行及时收回贷款的 风险. (四)汽车消费贷款抵押物登记时间与贷款 合同的签订时间的不一致,造成登记风险.主要表 现在:办理车辆抵押登记时,由于按揭银行与车辆 管理部门不在同一地点(按揭行是我们农行,车 辆登记部门在桂林市),往往会造成登记时间与 借款合同的签订时间不一致,影响抵押物登记的 有效性. (五)抵押物具有灭失的风险性.交通运输 行业属高风险行业,车辆的质量原因和重大交通 事故,都有可能酿成车毁人亡的事故发生.2001 年l2月,一借款人在我行按揭购得的红岩牌大货 车,在桂柳高速公路上突然起火燃烧,整个车辆和 车上的货物在倾刻间化为灰尘,造成经济损失50 多万元,购车人,汽车经销商和厂家三方的官司至 今仍未结束同时也给银行清偿债务带来了困难. (六)车主私下交易频繁,给银行贷款增加了 风险系数.客户购车后,由于经营困难等方面的原 因,不顾银行不准私下交易的规定,擅自将车 辆转让给他人.据调查统计:180辆车已有33辆 转让给他人,占18%,有的甚至转让了几次,有2 辆车现在还不知道其下落.这给银行贷款管理带 来了极大困难. (七)运输行业的无序竞争,交通管理部门的 乱扣乱罚,给借款人经营上造