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改进小企业金融服务课题 银行的超额利润 银行业的超额利润也间接促进银行面向大型企业与个人提供融资 A：最佳风险利润匹配线 B：超额利润匹配线：可能因垄断或因政策保护收益而产生 →政策上应鼓励竞争，或降低保证收益，而使B区域A C：超额风险匹配线：可能因市场非理性过度竞争或市场过小而产生 政策上应鼓励整合，强化退出机制或适度设立保证收益，而使C区域A 导致银行小企业融资的循环 差距诊断与建议举措 差距诊断与建议举措（一）--风险 差距诊断与建议举措（二）--产品 差距诊断与建议举措（三）--流程与服务 差距诊断与建议举措（四）--人员与组织 差距诊断与建议举措（五）--财务与IT系统 差距诊断与建议举措（六）--营销与销售 建议举措矩阵图 由部门银行转为流程银行 建立风险定价机制，定价权下放小企业中心 建立双签制 小企业中小条线管理独立核算 对小企业提供信用贷款 非财务指标信用评级系统 实现小企业融资的四大必要改革 由追求绝对不良率的降低，转为利润覆盖风险 由权利集中的和议审批制转为权利下放的双签制 由产品导向各自封闭的组织，改为以建立与客户全面关系的彼此间紧密合作的矩阵式组织 由互相监督牵制的风险组织，改为以服务为导向讲求效率的信贷工厂组织，辅以独立的合规防弊机制 由以防弊为主，追究责任为中心，改为以正向激励为主，尽职免责为中心 由追求量的增长，改为追求和谐的发展 由迎合政策导向，改为以追求以股东回报为中心 由追求短期利润，改为兼顾中长期利益而投入资源（如IT系统投资） 富登商业模式三大核心要素 第一核心要素—人才管理制度 以人为本的人才管理制度 客户：简明共享的正向激励措施 风险：洞烛机先的合规设计 管理：权责对立的问责、免责授权措施 第二核心要素—产品架构 建立全面关系为目标的产品设计 客户：接受多种抵押品、保证提供一定额度的信用贷款 风险：巴塞尔协议二为本的模块化的风险架构 管理：精密的风险定价模型（以股东汇报为依归） 第三核心要素—流程管理 工厂化的流程管理技术 客户：服务为导向的品质管制 风险：信贷工厂标准化作业 管理：数字化的绩效管理机制 讲究科学的模块化风险架构 巴塞尔协议二的架构： 预期损失率=产品风险暴露度*违约损失率*客户违约率 风险类型： （产品风险分级与控制）（按照抵押品类型设定抵质押率）（客户评级，目标市场选择与风险定价） 控制程序： （客户接受标准+预警） （标准作业程序+信用恢复+回收）（客户选择标准+资产组合管理） 产品和客户风险分级 风险类型 产品组合类型 低 银行承兑汇票贴现 低 出口信用证下押汇（单证相符） 低 国内信用证议付 低 福费廷 中低 出口信用证押汇 中低 远期外汇交易 中低 投标保函/履约保函 中低 国内综合保理融资 中 出口D/P押汇 中 开立即期信用证 中 提货担保（货权可控） 中 进口押汇（货权可控） 中高 进口双保理 中高 购料贷款 中高 出口商业发票贴现（认可客户） 中高 国内商业发票贴现（买方确认，认可客户） 高 出口信用证押汇（单证不符） 高 打包贷款 高 开立银行承兑汇票 高 提货担保 高 其他没有提及的产品 —洞烛机先的合规防骗机制 宣导：加强宣导以提升专业职能 预防：40个预警信号找出高风险族群 侦测：全面随机抽检找出盲点并降低侥幸心里 调查 案例资料分析 —洞烛机先的合规防骗机制 16个检测点： 1、授信资料查证 2、担保品评估 3、实地调查 4、审核合同、归档 5、交易前 6、交易中 7、交易后 8、客户维护 9、预警案件 10、抵押品处理 11、客户抱怨 12、客户离开 13、录取新进人员 14、人员维护 15、人员离职 16、内部核查 信贷工厂—流程银行的核心 筛选：1.市场信息收集 2、预先筛选 3、安排拜访 销售：销售 授信评审：1、授信建议 2、评估 3、交易检查 4、评审计算额度 核批动用：1、核准通过 2、通知客户核准通知 3、顾客签资料 4、完成相关合同 售后管理作业：1