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保险原则 最大诚信原则 可保利益原则 补偿原则 代位追偿原则 重复保险分摊原则 近因原则 一、最大诚信原则 概念：保险双方在签订和履行合同过程中，必须以最大的诚意履行各自的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同将无效。 原因：保险市场存在典型的信息不对称，逆向选择和道德风险问题。 对保险人：需要了解保险标的的风险状况，投保人的风险管理水平、信誉等。 对投保人：需要了解保险产品的价格、保险人的服务质量、信誉等。 起源：海上保险 内容 1.告知:投保人或被保险人在签订保险合同前或同时,应将他知道的或应当知道的与保险保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人。 1）告知的主体 保险人的告知 投保人的告知 2）告知的方式 无限告知 询问式告知 3）违反告知的法律后果 A. 解除保险合同：故意隐瞒、不如实告知或过失不告知影响大的 B.不承担赔付责任,但可酌情退还保费:因过失未履行告知义务,对合同解除前发生的保险事故,不予赔偿,但可酌情退费. 2.保证:被保险人在合同中所做的保证要做或不做某种事情,保证某种情况的存在或不存在等. 1)保证的类型 明示保证 默示保证 2)违反保证的法律后果 相关案例:集装箱投保、询问式告知纠分、战争 二、可保利益原则 1、涵义 投保人或被保险人在保险标的上所享有的具有某种利害关系的、合法的经济利益。 2、可保利益的来源 财产保险的可保利益 所有权或经营管理权 担保物权 收益权或预期收益权 法律连带责任等 人身保险可保利益的产生 本人 血缘、婚姻关系 经济利益关系 劳动雇佣关系 责任保险保险的可保利益 信用、保证保险的可保利益 3、可保利益的构成条件 可保利益须是合法的利益 须是可以货币计量的经济利益 须是确定的可以实现的利益 4、可保利益的存在时间 财产保险的可保利益：投保时和保险事故发生时，投保人或被保险人均须对保险标的具有可保利益。 人身保险的可保利益：投保时必须具有可保利益，不要求保险事故发生时的可保利益。 海上运输货物保险的可保利益：要求投保时可以不具有可保利益，但是保险事故发生时必须具有可保利益 5、可保利益原则的意义和作用 防止保险赌博行为 防止被保险人的道德风险 限制保险赔款或保险金的给付 6、可保利益在国际贸易中的应用 案例分析： 1、 我国某公司以CIF价向国外一公司出口牛肉罐头，约定付款方式为投保海上货物运输一切险，该批货物装冷藏船后开具了清洁提单。货物运抵进口公司后发现货损，进口方拒绝付款，经查是由于冷藏系统存在缺陷。我公司持保险单向保险公司索赔，保险公司给予了赔付，并取得代位追偿权，向运输公司索赔，但运输公司认为在CIF条件下，货物越过船舷该风险即已转让给了进口方，保险公司获得的代位追偿权不成立。该案应如何解决？ 2、一份FOB合同，卖方向买方通知了装船日期，买方及时办理了保险，但是货物在从卖方仓库运往码头的途中，发生了损失。卖方要求保险公司赔偿，保险公司拒赔；卖方又请求买方以买方的名义索赔，同样遭到保险公司的拒绝。原因是什么？ 三、补偿原则 概念：保险人在赔偿时，赔偿金额不能超过保险单上的保险金额或者是被保险人实际遭受的损失。 法律适用 超额保险中，超额无效； 重复保险赔偿金额不得超过保险价值 补偿原则的应用 超额保险的赔偿金额不能超过实际价值； 不足额保险的赔偿金额不能超过保险金额； 足额保险按实际损失赔偿。 实际损失的确定方法 1、按市场价格计算 2、按恢复原状所需费用确定（如修理费） 3、按重置成本减折旧计算 4、按被保险人的实际货币损失确定（如责任保险中的赔偿） 赔偿方式 1、比例赔偿方式 赔偿金额=保险金额/标的的实际价值X损失金额 2、第一损失赔偿方式 在保险金额限度内的给予赔偿，超过限额的不予赔偿 3、定值保险赔偿方式 按保险合同约定的价值赔偿，不再计算标的的实际市场价格。 4、限额责任赔偿方式 绝对免赔额和相对免陪额 四、代位追偿原则 概念 当保险事故是由第三者的责任的引起来时，保险人在赔偿了损失后，可以代位被保险人向第三者进行追偿。 代位追偿权的条件 1、保险合同为补偿性合同 2、第三者负有赔偿责任 3、合同范围内