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保险案例分析 一、为什么要买保险？ 二、案例 李先生是某公司的高级工程师，其妻是某酒店经理，其家庭收入每年约30万，有一栋房产，一部私家车。李先生有一儿一女，儿子20岁，在大学读书，女儿13岁，上初中。李先生的父母都已退休，身体还都硬朗。整个家族无遗传病史。近来，李先生夫妇正考虑着为子女，父母，自己，私家车以及家庭财产购买一些适当的保险，那么，哪些保险会让李先生夫妇心动呢？ （一）少儿保险 少儿保险主要种类 儿童具有生理和经济特点而导致其成长过程中可能遇到的风险，可以通过购买不同的保险来转移。 　　 目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。 少儿健康医疗保险 　 健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。 　 少儿意外伤害保险 　　儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。 少儿教育金规划 　　孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。 　　该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母亲的经济负担，充分体即父母对子女的呵护和关爱之意。 （二）青年时期 三十岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，冲劲强相对意外发生率也较高。如果收入有限，可以从最便宜的意外险、定期险、终身险再搭配医疗险来购买。 意外保险 意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。 意外险一般分为两类：意外伤害险和意外医疗险。 意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些“套餐”产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。 意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。 终身险 终身寿险就是可以保障至终身的产品。换而言之，终身寿险的理赔是必定发生的，而不会出现定期寿险那样到期可能不需要理赔的情况，因为每个人最终都会身故。 终身寿险更像是一种“长期储蓄”，到一定时候必定得到返还。因此，这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士，而对于年轻人来说，大多数人并不适合终身寿险，一是其保费较高、保障额度又较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二是保费的投入也是一种投资，终身险的回报率显然偏低，且对被保险人本人无贡献可言。 许多人常以为一年花几百元保个意外险就够了，但是发生意外灾难没有身故而遭到严重身心伤害的不幸者，往往需要更多的医疗费用和生活费用。意外身故对亲人固然产生骤然的悲痛和经济风险，但是由于疾病或伤害产生的长期庞大支出后才身故，对亲人耗损身心的程度远甚于意外身故，所以称年轻保费低廉时购买足够的终身保险和定期险再来搭配意外险，应该是较为明智的选择。 （三）中年时期 这个阶段为家庭成长期，孩子的增长加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。 这个时期首先要检查以前购买的医疗、身故保障够不够。 人寿保险 人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险 健康保险 健康保险 是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等 意外险 意外险，即意外伤害保险 通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。 意外保险的保障项目： 1、死亡给付 2、残废给付 3、医疗给付 4、住院津贴给付 储蓄险 这个时期购足基本的保障险、医疗险外，可以考虑购买储蓄性质的生死合险。如果为孩子购买储蓄险，每几年返还的年金可作为教育基金，待孩子长大独立后，自己也届退休年龄，返还的年金可作为退休基金来运用；终老后，子女继续领取返还年金，等到他们也终老