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储蓄规划 第四章 储蓄规划 第一节 储蓄规划概述 储蓄的含义 储蓄的特点 储蓄规划的意义 一、储蓄的含义 国家或地区在一定时期内收入中未被消费的部分 居民个人在银行或者其它金融机构的存款。 存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。 收入的分配 当期消费的三种选择 储蓄的类型 中国的储蓄率世界第一 2011年第4季度储户问卷调查报告 2011年国民经济统计公报 1952-2008年居民储蓄余额 二、储蓄的特点 三、储蓄规划的意义 作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。 储蓄是理财规划的基础 储蓄规划的意义 第二节 储蓄需求分析 一、个人储蓄的动机 二、影响储蓄需求的因素 安全性考虑 流动性考虑 收益性考虑 收入来源及稳定性 支出去向及稳定性 储蓄习惯 第三节 制定储蓄规划方案 一、储蓄规划的原则 二、储蓄计息的基本规定 储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。 储蓄利息的计算方法 利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率以百分数表示（%）；月利率以千分数表示（‰）；日利率以万分数表示（?）。各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。 （1）一般储蓄：利息=本金×存期×利率。 （2）零存整取储蓄： 利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率 （3）整存零取储蓄： 利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率 （4）定活两便储蓄： 利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%） 三、储蓄品种 活期储蓄 定期储蓄 整存整取定期储蓄 整存零取定期储蓄 零存整取定期储蓄 存本取息定期储蓄 定活两便储蓄存款 通知储蓄 外币储蓄 特色储蓄品种 教育储蓄 大额可转让定期存单 定活通 我国的储蓄利率变化 （一）活期储蓄 活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式 活期储蓄的特点： 一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。 （二）定期储蓄 整存整取定期储蓄 整存零取定期储蓄 零存整取定期储蓄 存本取息定期储蓄 定活两便储蓄存款 1.整存整取定期储蓄 整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。 五十元起存，多存不限，本金一次存入 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 提供约定转存和自动转存功能 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高 2.零存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般五元起存 存期分一年、三年、五年 存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐 该储种利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能 适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭 3.整存零取定期储蓄 整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。 存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取。 4.存本取息定期储蓄 存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次