14 核保与理赔.ppt

9.财产保险赔偿给付方式有几种? 10.结合实例,谈一谈对近因原则、代位追偿原则的认识。 11.为什么续保对保险公司和投保人都具有一定的优越性? 第十四章 核保与理赔 本章结构 第一节　保险核保 第二节　保险理赔 第一节　保险核保 知识框架 一、保险核保的含义 二、保险核保的基本要求 三、核保的环节与程序 一、保险核保的含义 保险核保就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核,决定是否接受的过程。 保险人提供的保险商品是面向全社会的,任何一个人都可以向保险人提出投保申请,然而并不是所有投保人的投保对象即投保标的的预期损失都是相等的,有的高于平均数值,有的低于平均数值。 因此,在保险经营中,核保是非常重要的环节,承保人通过核保,对危险程度不同的保险标的分类,按不同标准决定是否承保,以及实行怎样的费率。另外,在保险投保中经常发生逆向选择的现象,从保证保险业务稳定的角度出发,保险人也必须进行核保活动。 二、保险核保的基本要求 (一)扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性 该准则要求保险经营的承保额要与其承保能力相适应,即保险承保者的总承保金额要等于或小于其总承保能力。 承保能力是指基于公司净资产规模基础之上的公司业务容量。它是通过净承保费对公司净资产的比率,即业务容量比率来衡量的。 保险人在一个给定的时期内(通常为一个会计年度)所发售的所有有效保单的保费之和为总承保保费,也包括再保险保费,而净承保保费只包括原保险保费。 (二)保证核保质量,获得最大经营收益 保险人所承保的危险并不是没有条件限制的所有危险,也并非对所有的投保标的都给予承保。 为了保证保险业务的质量,保险公司对投保标的要认真进行选择,区别对待。在保险合同签订后,核保人员还要定期或不定期地检查保险标的和被保险人的情况,以便观察这些条件和因素是否发生了重大的变化。 核保活动需要在保险财务稳定的前提下获得最大的盈利，实现最大盈利就要求寻找承保额与盈利的最佳结合点。 若要找到最佳结合点,保险经营者首先要合理选择投保标的；其次,保险人所定的费率,不是以已保标的已经发生损失的资料为基础,而是依照过去的损失统计与费用记录为基础,即以过去的损失资料作为计算今后成本的依据,而且需要依赖大数定律的原理来加以平衡,同时要求在计算保险费率时,将特大事故发生的因素也考虑进去；最后,要科学合理地确定每个危险单位的自留款,在保证保险经营稳定性的前提下,承保最高的自留款。 三、核保的环节与程序 (一)制定核保方针、编制核保手册 保险公司一般都设有专门负责核保的机构和部门,由它来制定与公司经营目标相一致的核保方针和编制核保手册。 核保手册具体规定核保的险种,业务开展的地区,所适用的保险单和费率计划以及可以接受的、难以确定的和拒保的业务,保险金额,需要得到上一级核保人员批准的业务等。 核保手册起到了向保险核保人员传达保险人核保方针的作用。 核保手册往往还具体规定了不同等级的核保人员的权限。 在制定了核保方针和编制了核保手册之后,对其执行情况的检查是十分必要的。检查的形式通常有两个方面,一方面是检查各核保人员是否执行了核保方针和依照了手册;另一方面是检查如果各核保人员的确执行了核保方针和依照了手册,那么执行的效果如何,结果是否令人满意。 (二)核保信息的收集和整理 核保信息的来源往往有三个渠道,保险公司通过这三个渠道来收集核保信息并加以整理,为作出承保决策做好准备。 1.购买保险者要提出保险申请,填写由保险人提供的投保单。 2.核保人员向保险展业人员和投保人直接了解情况,收集信息,直接检查保险标的,对被保险人进行调查,收集各种与保险标的有关的单据、资料等。 3.通过社会公共部门的渠道来收集信息并加以整理。 (三)审核 核保决策就是指承保人在对有关被保险人或投保标的物信息全面掌握、核实的基础上,对投保申请进行审核,决定是否承保以及以怎样的条件承保,我们也称这一过程为审核。 审核工作的主要目标在于辨别投保危险的程度,并使可能接受承保的危险品一致,即对不同危险程度的投保标的进行分类,按不同标准进行承保、制定费率,从而保证承保业务的质量。 (四)影响核保的因素 1.逆向选择的存在。 逆向选择就是指那些遭遇危险机会最多的人最愿意购买保险,而遭遇危险机会少的人购买保险的动机不强,如果保险人不经过核保,会导致参加保险的人和标的都是高危险的。 2.道德危险。 由于保险机制的存在,而使得危险事故发生的可能性增加。 3.公司自身经营因素。 这是一个综合因素。首先,保险人的承保能力、市场占有率大小影响核保决策。其次,展业与核保部门间的平衡协调。最后,核保人员的自身素质和经验也很重要 4.其他因素。 (五)核保决策的主要内容 1.对保险客户的控制。 2.对投保标的的控制。 3.对保险责任的控制。