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泰康人寿 福分银保部 保险基础知识 — 林 毅 保险的含义 为什么要保险 保险的历程 保险的职能 保险的基本原则 保险的一般名词 保险的含义 什么是保险？ 从经济角度看，是分摊意外事故损失的一种财务安排； 从法律角度看，是一种合同行为； 从社会角度看，是社会经济保障制度的重要组成部分； 从风险管理角度看，是风险管理的一种方法。 《保险法》将保险定义为：“保险，是指投保人根据合同约 定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。” “保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大的准备，如此而已。” ——胡适 为什么要保险？ 一、风险与保险 各种危险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大；无论是个人还是集体，对危险的损害后果都难以独自承担，从而需要有社会化的危险分散与控制机制。 地震、洪水、台风、火灾、飞机失事、疾病、意外 风险：是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机不确定性。即某种损失发生的可能性。 根据风险的性质，风险分为： 纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的可能性。 投机风险：既可能产生收益也可能造成损失的风险。 二、风险控制与保险 风险回避：通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失。 在尚未承担风险的情况下放弃或终止某项活动的实施； 改变某项活动的性质； 损失控制：通过降低危险损失发生的频率，缩小其损失的程度来达到控制目的的一种危险处理方法。 损失预防 损失抑制 风险自留：由经济单位自己承担风险事故所造成的风险损失。 损失程度低频率高 风险转移：通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体转 移给另一个主体。 ——保险是风险转移最直接最有效的方法。 保险的历程 一、保险的萌芽 保险思想发源于古巴比伦，后来传至腓尼基（今黎巴嫩境内）再传入希腊。公元前3000多年以前、贸易、航海、推销员、信用担保、《汉谟拉比法典》、沙漠商队 一人为众、众人为一的“共同海损”分摊原则：公元前2000年、地中海、公元前916年的《罗地安海商法》 船舶抵押借贷：公元前9世纪流行于地中海 无偿借贷：船舶或船货所有人、贷款人、资本所有者 二、人身保险的出现 1551年，德国纽伦堡市长博尔茨、儿童强制保险制度 1689年，法国国王路易十四、战争经费、意大利银行家 洛伦佐.佟蒂“联合保险法”——佟蒂法（类似于养老年金） 1693年，英国人埃德蒙.哈雷、德国西里西亚勃来洛斯市1187—1191年死亡统计资料，死亡率、生命表（数理基础） 1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社.该社根据生命表收取保费，这标志着现代人寿保险的开始。 保险的职能 一、保险的基本职能 补偿损失职能：在特定风险损害发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失数额给予赔付。 ——主要是财产损失的补偿和责任损害的赔偿 经济给付职能：人身保险 二、保险的派生职能 防灾防损职能：保险人介入防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。职业健康、火灾、产品责任、航空安全、海洋运输 融资职能：将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会再生产过程中。 保险的基本原则 一、最大诚信原则 最早以法律形式出现的最大诚信原则——英国1906年海上保险 法规定：“海上保险是建立在最大诚信原则的基础上的保险合 同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。” 告知 保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险条款一 般由保险人事先拟定或由管理机关制定，专业性、技术性较强 保证 保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的 作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺 明示保证、默示保证（海上保险合同） 弃权与禁止反言 一方当事人放弃可以主张的权利、解除权、 抗辩权，已放弃日后不得再主张 二、保险利益原则 投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益 合法的、经济上有价的、确定的、具有利害关系的利益 人身保险的保险利益 1、本人对自已的生命或身体有保险利益 2、投保人对配偶、子女、父母的生命和身体有保险利益 3、除上述两项以外，与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的 家庭其他成员、近亲有保险利益 4、被