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第四十四条 09版第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 修订第三十一条 09版第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《09版保险法》对保险投资的规定 保额损失率 保额损失率 需要注意的是： 首先，保额损失率不是保险标的的损失额与保额之比，而是赔款额与保额之比。 其次，统计数据必须源于保险公司的经验。由于保险财产的损失率—般要高于社会财产损失率，所以计算费率时只能使用保险公司的经验数据才能保证保险公司的财务稳定性。当然，对一个新成立的保险公司来说，可以参考社会财产损失率厘定费率，然后依据经验损失资料的积累逐步修正。 保额损失率的不足 经过计算得出的保额损失率是算术平均数，是以往若干年度的平均保额损失率。若依此制定纯费率以测定未来年度的保险赔付款额，显然不够稳定。从长期看是趋于稳定的保额损失率，从年度看则是不稳定的，这是风险的不确定性所决定的。因而通常做法是在保额损失率的基础上附加一定的稳定系数。依此制定财产保险纯费率，就建立在可靠的数理基础上。 （1）必须有足够的年数，一般地说，至少需要有保险事故发生比较正常的连续5年以上的保额损失率。 （2）每年的保额损失率必须基于大量的统计资料，从中筛选一组比较稳定的保额损失率数列，即各年保额损失率差别越小，损失赔付越趋平衡。 （3）这一组保额损失率必须是稳定的。 引入“稳定系数” 根据个别年份的损失赔付率求出保额损失率缺乏代表性，如果有的年份损失赔付超出或低于正常年份，则损失会偏高或偏低。只有从若干年份的保额损失率中，才能找出损失发生的规律性。 这就需要我们对此考核，而考核的标准是看数据组的稳定性的大小。稳定系数是指均方差与平均保额损失率之比。它衡量期望值与实际结果的密切程度。稳定系数愈低，保险经营稳定性愈高，反之稳定系数愈高，则保险经营稳定性愈低。一般为10%-20%较为合适。 保额损失率表 年份 n 保险金额损失率 X（‰） 偏差 (x－x) 偏差的平方 (x－x)２ 1 3.3 －0.7 0.49 2 3.5 －0.5 0.25 3 3.6 －0.4 0.16 4 3.8 －0.2 0.04 5 4.0 0 0 6 4.1 ＋0.1 0.01 7 4.4 ＋0.4 0.16 8 4.6 ＋0.6 0.36 9 4.7 ＋0.7 0.49 合计 36 0 1.96 计算稳定系数 这里，稳定系数值越大，数组的稳定性就越小，表明各年的保额损失率差别就越大，损失赔付情况就不稳定不平衡，按该数组确定的保额损失率不宜用作确定纯费率。如果 值越小，情况则正好相反。因此，有两组保额损失率的情况下，我们应选择稳定性较好的一组作为制定纯费率的依据。如果只有一组数值，且稳定性数值很大，则应增加观察年限或扩大调查统计资料。否则，不能作为制定纯费率的依据。 保额损失率表二：稳定性不好 年份 n 保险金额损失率 x 偏差 (x－x) 偏差的平方 (x－x)２ 1 1.2 －2.8 7.84 2 1.4 －2.6 6.76 3 1.8 －2.2 4.84 4 2.6 －1.4 1.96 5 2.7 －1.3 1.69 6 3.9 －0.1 0.01 7 5.2 1.2 1.44 8 7.2 3.2 10.24 9 10.0 6.0 36.00 36 0 70.78 案例一 案情简介 2002年4月1日，李教授为自己购买了一份分红性终身寿险。指定其子为受益人。 后其子结婚，李教授与儿媳不和，导致与儿子关系紧张，反目为仇。于是，到女儿家居住。2003年春节前夕，李教授病危，召集亲属及朋友，口头改变保险合同受益人：女儿代替儿子为受益人。但是，没有通知保险公司。 再后，李教授去世，其儿子与女儿同时提出请求，要求取得保险金与红利。 案例一 为此，有2种意见： 一种意见认为： 李教授有权变更受益人，临终变更女儿为受益人，有众多证人，合情合理合法。 另一种意见认为： 李教授有权变更受益人，但是，没有通知保险公司，变更无效。保险公司应该将保险金给李教授的儿子。 第三节 保险合同的形式与内容 形式 （一）投保单：又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。必须经过保险人签章承保，才能成为合同。 （二）暂保单：保险单没有签发之前出立给投保方的一种临时保险凭证。暂保单一般具有与保险单