银行信贷论文：农户融资需求与村镇银行信贷行为研究精选.docVIP

银行信贷论文： 农户融资需求与村镇银行信贷行为研究 【摘 要】 “三农”问题始终是制约我国经济社会发展的根本问题。对于中国农民来说，资金的短缺依然是制约农民生活水平进一步提高和农村经济进一步发展的重要因素。村镇银行的出现，一定程度上满足农户特别是中低收入农户的融资需求;但是，村镇银行仍存在其小额贷款额度过低，对农户生产性借款需求满足度低，对农户贷款面临较大的风险以及部分村镇银行偏离服务“三农”等问题。 【关键词】 农户融资需求 金融啄序 村镇银行 一、问题的提出 “三农”问题一直是制约我国经济社会发展的根本问题。然而农民的富足、农村的稳定和农业的发展离不开金融的支持和推动。刘锡良等(2006)认为农户资金需求较为普遍，而我国农村金融市场的基本特点是垄断、过度竞争和供给不足同时并存。叶敬忠等(2004)认为农村正规金融主要供给对象是那些相对富裕的农户或者拥有较高社会网络的;而普通农户尤其是那些相对贫困、人力资本不足的农户，则很难从正规金融机构获得贷款。因此，需要改善农村金融体系来满足农村金融需求，敞开了农村金融市场的大门，积极支持和引导社会各类资本进入农村金融市场。 “中国农村金融发展研究”课题组(2007)指出村镇银行作为一种崭新的金融机构，在中国的农村金融市场中已引起了良性、有序的竞争。村镇银行具有经营灵活、无历史包袱等优势，已经成为中国农村金融创新的一个亮点。本文从满足农户融资需求入手，探讨村镇银行的信贷行为。 二、农户融资需求分析 农户融资行为包括融出资金和融入资金。本文侧重于分析融入资金。所谓融入资金是指农户从正规金融机构、非正规金融机构或其它渠道借入资金，其主要表现形式是农户借贷需求。 农户借贷需求具有以下主要特征: (1)农户从正规金融机构贷款比重较低，而从非正规金融渠道借贷比重较大。农户主要的借贷渠道为亲戚朋友以及农村信用社等正规金融机构。河南农户借款时一般会考虑向亲友邻里借，占借款农户的75%，而其向正规金融机构(如信用社、银行)借款，仅占借款农户的20%。(数据来源:2007河南省农村金融调查报告) (2)农户生活性借贷需求占比较大。农户借贷需求按用途分类，可分为生活性需求和生产性需求。生活性借贷资金主要是用于子女教育、修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶等。而生产性需求既包括维持简单再生产，农业生产向专业化、规模化发展而产生的农业生产需求，也包括产业化和多元化发展而产生的非农业生产需求。中国农村金融发展研究(2007)指出中部八省的农户借贷资金主要用于生活性消费，包括子女教育、建房或装修、衣食所需、治病等，约占借贷资金总额的58%，而生产性投资仅占借贷资金的42%。 (3)不同地区或不同收入等级农户的融资需求有显著差异。第一，在经济欠发达地区或收入较低的农户中，其相当部分贷款是用于生活支出。在经济较发达地区或收入较低的农户中，其贷款的生产性需求显著增加;在生产性需求中，随着收入等级的提高，非农业生产性需求上升，农业生产性需求下降。如表1所示。第二，收入水平和其贷款规模的大小呈正向关系:收入等级越低，贷款额越低;收入等级越高，贷款额也越高。 (4)农户借贷需求额度小。由于中国农村是典型的小农经济，大多数农民还是自给自足，土地流转困难，因此，农户贷款需求小，贷款的数额也较小。吉林省农村金融调查报告对东丰、磐石、伊通、德惠四县市166户农户的借款情况进行了调查，在166户中，有100户农户发生过贷款。在这100户农户中，农户贷款23%的需求在5000元以下，40%的需求在1万元以下，69%的需求在2万元以下，而10万以上的大额贷款比重较小，仅为6%。因此，农村金融机构应该加大农户小额信贷的发放。 三、农村金融供给问题———金融啄序 Patrick(1996)提出了金融发展的两种模式:“需求追随”模式和“供给领先”模式。“需求追随”模式强调经济主体对金融服务的需求，导致金融机构及相关金融服务的产生;“供给领先”模式强调金融机构及相关金融服务的供给先于经济主体的需求，并对其需求有引导作用。“湖北省农村金融调查报告”(2007)一文中提出了我国农村存在严重的“逆向金融脱媒”和“金融啄序”现象。所谓金融脱媒是指金融活动脱离金融中介，通过金融市场由资金需求者和资金供给者直接完成。对于中国农村市场，逆向脱媒是金融活动脱离金融中介和金融市场，在狭小的“熟人社会”特别是亲友之间进行。这种逆向脱媒是金融体系不发达的表现，它不利于动员储蓄，使得资金配置效率低，在农村的金融脱媒中很多农户的资金可得性出现了较大的问题。河南农民借款状况体现了逆向脱媒的情况，农户向正规金融机构借款，仅占借款农户的20%，而农户向亲友邻里借款，占借款农户的75%。这种脱媒的现象一方面说明正规金融不能满足需求，另一方面也说明农户偏好利用无息的亲友借款满