银行贷后管理技巧精选.pptVIP

2.完善配套的信息技术支持 技术体系是贷后管理的重要支撑点。目前，农业银行在总行层面已经建立起信贷管理信息系统，贷款管理基本内容和环节都可以在信息系统平台里体现。但是信息系统功能仍然存在局限性，部分系统信息还不够全面，计量分析方法还不够完善，数据的真实性、有所欠缺。这就需要进一步加强电子化建设，加大技术力量投入，充分利用并整合信息科技资源，借助科技手段强化贷后管理，确保客户信息供给与贷后管理信息需求的匹配性，信息统计分析的全面性，风险识别的及时性准确性，提高贷款管理效率与效果。 3.建立高素质的贷后管理人员队伍 贷后管理需要信贷人员具备较强风险意识与和对风险的科学判断能力，这就决定了贷后管理人员具备较高的知识结构、业务能力、责任心、道德感等多方面综合素质。为此建立健全人员的培训机制以及激励约束机制是开发贷后管理人力资源，保证人员素质水平必要途径。银行业金融机构各级行应搭建学习平台，加大信贷人员对贷款新规，以及相关金融、财务、法律、管理等方面的专业知识培训力度，完善贷后管理人员激励与操作、责任约束的匹配性，强化信贷人员综合素质。同时，避免贷后管理人员的频繁变动，有效平衡人力资源在各网点的配置，这样才有利于提升银行的贷后管理水平, 达到防范信贷风险的目的。 4.充分调动各种外部资源 贷后管理是多方面管理的集合，不仅需要充分调动内部各种资源，同时也由于自身资源的限制需要借助外部资源与力量，确保贷后管理的全面性和有效性。 （1）充分利用外部信息资源。外部审计机构的审计报告，中介机构的风险评估报告、媒体报道信息、证券市场信息、监管部门的风险通报与风险提示等，都可作为贷后管理工作的参考，有助于提高各级行对贷款的风险敏感度和风险捕捉能力。 （2）充分利用外部平台资源。通过人民银行的征信系统等信用信息平台，查询借款人的整体信用情况；通过有关政府部门官方网站等项目信息平台，了解有关建设项目规划情况；通过参加银行间会议、监管座谈等信息交流平台，掌握行业动态与政策导向。这都为贷后管理提供决策基础信息。 （3）充分利用外部合作资源。公安（案件调查）、税收（利润信息）、工商（注册登记信息）、海关（货物订单）等政府有关部门和地方政府（融资平台公司）以及社会媒体，都可以借助其力量，进一步加强相关客户的贷后管理工作。 五、贷后管理的具体操作要点 1.进行动态持续的贷后检查和监测 （1）在贷后检查监测频率和内容方面，贷款人应根据借款人所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点，有针对性地确定贷后检查监测的频率和期限。一般来讲，借款人信用状况较好、贷款质量较高、行业潜在风险较小的，贷后检查监测的频率应较高，以及时发现贷款风险。贷后检查还可区分为定期检查和不定期检查。定期贷后检查主要是指按照贷后管理方案规划，定期对合同约定内容到现场进行跟踪确认，不定期贷后检查主要是根据风险监测或在日常管理中发现风险线索或征兆后，到现场进行延伸检查。检查监测的内容要根据贷款的特点，做到突出重点并覆盖影响贷款风险的各种因素。 （2）在贷后检查方式方面，贷款人应通过现场检查和非现场监测等多种方式实现对借款人或贷款项目的持续动态跟踪。现场检查是通过与客户面谈、实地勘察等方式，获取借款人的第一手信息。非现场监测是通过资金账户、企业报表、信息系统平台、外界媒体、网络等多渠道及时获取借款人相关信息。贷后检查要通过现场与非现场两种方式，综合分析借款人或贷款项目是否发生影响贷款安全的情形，有效识别风险。 贷后检查结束后，要将检查发现的信息情况形成报告，作为贷后管理决策的重要参考依据。发现的重大问题要及时向上级部门汇报，或相关部门直接预警，采取应对措施。 （3）风险预警处置。客户风险预警信号出现后，客户部门应组织力量积极进行控制和化解。要根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施，包括将预警客户列入重点观察名单、要求客户限期纠正违约行为、要求客户追加担保、暂停发放新贷款、压缩授信额度或收回已发放的贷款。 （4）后评价。经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题（如虚警或漏警），深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整。 3.做好还款资金账户管理 通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的全面监控和分析，客户经理可以真实、全面、立体了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。 （1）固定资产贷款。一般而言，当借款人信用状况较好、贷款安全系数较高时，贷款行可不要求借款人开立专门的还款准备金账户；当借款人信用状况较差、贷款安全受到威胁时，则应出于有效防范和化解信贷风险的考虑，要求其开立专门的还款准备金账户，并与借款人约定对账户资金进出、余额或平均存量等的底线要求。一旦贷款人与借款人约定了专门还款准备金账户，为