中国担保协会的行业标准.docxVIP

中国网贷（P2P）行业手册（2013版初稿）此稿仅限本次研讨论证会使用中国担保协会P2P工作指导委员会编著目 录序言 ---------------------------------------------------------------3中国担保协会P2P工作指导委员会简介 --------------------------7全国担保行业等机构P2P业务规范管理的指导意见（讨论稿） -------------------------------------------------------------------11P2P业务操作流程基础模版-------------------------------------------19中国P2P行业自律公约（讨论稿）-------------------------------------21《中国P2P行业北京宣言》-------------------------------------------27 国内外P2P 运营模式介绍 -------------------------------------------29一、国外主要的P2P运营模式 ----------------------------------------301、Prosper模式 ----------------------------------------------------302、Zopa模式 -------------------------------------------------------313、Lending Club模式 -----------------------------------------------324、Kiva模式 -------------------------------------------------------32二、中国主要的P2P运营模式 ----------------------------------------331、拍拍贷模式：无抵押无担保模式 -------------------------------------342、宜信模式：无抵押有担保模式 --------------------------------------353、青岛模式：有抵押有担保模式 --------------------------------------374、齐放模式：助学平台模式 -------------------------------------------38“P2P”网络借贷风险及对其监管与引导-------------------------------41国内网络借贷平台介绍- ---------------------------------------------43序言P2P是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。目前国外有美国的Prosper模式和Lending Club模式，英国的Zopa模式，发展中国家的Kiva模式。就运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易，Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、 联合追款人、 利率制定人的复合中介型 （Zopa、 Lending Club）三类。中国的P2P运营模式处于探索和创新阶段，当前比较得到公认的有阿信贷、宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。同时市场上出现了担保公司直接参与的P2P业务情况，这是市场发展的必然，也是融资信用体系中需要引导和疏导的必然情况，更是以风险管控为目的、以保证兜底为要求的市场投资者的必然选择。从上述分类可以知晓，P2P伴随着企业的诞生、成长、和成熟且和其他资本市场对接过程中，在各个发展阶段，向中小企业、微型企业，个体工商户、自然人等创业，成为了他们创新和自身发展的孵化器和助推器。当今世界上，发达国家如美国、日本、英国等都有P2P产业的存在，为教育、就业、创业等融资立下了不少功劳。究其原因，除了社会文化发展及其网络发展，更多的是市场发展，