个人一手房屋贷款管理办法(2013版).docVIP

个人一手房屋贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范我行个人一手房屋贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规，制定本办法。 第二条 本办法所称个人一手房屋贷款是指我行运用信贷资金向在中国大陆境内购买一手房屋的自然人发放的人民币贷款。一手房屋是指首次进入流通领域进行交易购买车位贷款指购买。购买商业用 第五条 个人房屋贷款的对象为年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。 共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名义共同与我行建立的一笔借贷关系，但借款人中至少有一个具有完全民事行为能力的自然人。共同借款人中如有不具备完全行为能力的自然人须由其法定监护人共同办理贷款相关手续。 第六条 借款人须同时具备下列条件： （一）具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍及婚姻状况证明，并符合当地住房限购措施要求的购房人条件。港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明并符合当地房屋交易管理相关规定； （二）具有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力； （三）具有合法有效的购房合同或协议； （四）具有我行要求的首付款证明； （五）同意在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用； （六）能提供我行认可的有效担保； （七）我行要求的其他条件。 第三章 授信方式、额度、期限、利率及还款方式 第七条 授信方式分为单笔贷款和额度授信（下称：循环贷款，详见第七章）。 第八条 住房套数认定标准 （一）居民家庭住房套数应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。具备查询条件的城市应通过房屋登记信息系统借款人家庭住房登记查询结果。如因当地暂不具备查询条件借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数书面诚信保证。贷款人查实诚信保证不实的，应将其记作不良记录。 有下列情形之一的，借款人第二套信贷政策执行： 借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统，下同）中其家庭已登记有一套成套住房； 借款人已利用贷款购买过一套住房，又申请贷款购买住房； 贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套住房。 （一）对贷款购买首套商品住房的家庭，贷款额度最高不得超过购房合同总价的70%。贷款金额超400万元或所购房屋为别墅的，其贷款额度最高不得超过购房合同总价的60%。特殊情况按照政策例外办理，其贷款最高额度须小于70%。 （二）对贷款购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不得超过购房合同总价的40%，贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。 （三）对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放住房贷款。 第十条 车位贷款车位车位位位车位车位 （一）浮动利率按照中国人民银行公布的商业性贷款利率相关规定执行。 贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人民银行调整基准利率，则在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。 1、住房贷款依据我行的利率规定执行，各分行应严格按照风险定价车位 （一）房屋抵押担保方式，是指以房产设定抵押，取得正式抵押登记证件后发放贷款。 （二）抵押加保证担保方式，是指房产的抵押登记手续未办妥前追加阶段性或全程保证担保，在符合我行的放款条件并落实抵押权后发放贷款。 阶段性保证担保期限从贷款发放之日起，至房产办妥正式抵押登记手续，且我行收妥相关证件之日止，由我行认可的担保人为借款人全部贷款本息提供连带责任保证。其中，我行员工提供阶段性保证担保的，仅限于住房贷款，担保额度最高不得超过该员工年度收入（税前）的5倍，年度收入以我行人力资源部提供的收入数据为准。 全程保证担保是指我行认可的担保人对其房屋贷款存续期间的全部贷款本息提供第三方连带责任保证担保。 落实抵押权的具体操作按区域划分，对于房管部门能够办理预抵押登记制度的地区，各分行须办妥预抵押登记后放款；对于房管部门暂不能办理预抵押登记制度的地区，各分行须先办妥预售备案登记，并与借款人签定借款合同及抵押合同文本等相关抵押登记手续，且落实我行认可的保证担保手续后方可放款。同时各分行还要根据当地政府、房管部门以及监管部门的相关要求和规定，在遵循上述落实抵押权后方可放款的基础上，进一步细化操作模式。 （三）住房置业担保公司全程保证方式，指由住房置业担保公司为借款人的全部债务提供全程全额第三方连带责任保证担保,借款人将其本人或第三人的合法房产依法向住房