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中国银行业改革“狼”图腾 外“智”银行驾到 　　“狼”终于入室了。外资银行将以多年在全球经营管理所得的经验为竞争武器，包括专业的意见，成熟的产品和完善的服务，他们把客户网络锁定在10个主要城市和高存贷额的客户上。 　　“我们期待中国银行业全面开放并为此做好充分的准备，”渣打银行中国区总裁曾璇说，“外资银行今后的经营环境将更自由，无论是合资还是独资，银行业将以利润的增长快慢为竞争标准。” 　　入世5年后，中国终于履行承诺，开放银行零售市场，向金融服务自由化又迈进了一大步。 　　在中国25个城市曾被限制现金流通业务和向国内商业贷款的外资银行，包括汇丰银行、花旗集团和渣打银行，将有权在国内银行调用4．15万亿美元或更多存款。银行账户、抵押、信用卡、理财服务等产品，将全面面向中国公民，让他们自由选择。 　　 　　理论上的确如此。再回到实际上，2006年12月11日的最终通牒，令外资银行抓紧核对自己申请资格，以便尽快过关。此前一个月，中国银监会公布了《外资银行管理条例》。12月13日，汇丰、花旗、渣打和恒生等外资银行均表示，当天正式收到中国银监会的确认函，在完成办理营业执照变更手续后将可以向本地居民提供每笔不少于100万人民币的定期存款服务。 　　 　　游戏公平吗? 　　 　　“当中国履行在WTO的义务时，已经有一些不完全符合这些义务精神的做法，”美国金融服务论坛副总裁约翰?迪里(John Dearie)说，“外资企业努力争取与自身资格相符的机会，但有很多不严谨的约束，延缓和打击了他们的发展。” 　　首先，为了全面提供当地的人民币服务，外资银行分行必须在中国申请以法人登记营业牌照，受中国银监会的监督，而不是受国外总公司操控资金。这将牵涉到巨大的管理费用和税收问题，但这些困难都是可以克服的。曾璇透露，渣打银行已经在与其他地方的合作上受惠，也已经向银监会递交了法人转制的申请。 　　“意图清楚而且可以理解，”瑞银集团的亚洲银行业执行董事约翰?瓦德勒(JohnWadle)说，“当所有国内银行交32％的税时，不能让外资银行才交15％吧，两者的纳税应该有统一标准。” 　　附加的条件也有意将外资银行与国内银行的管理统一化。这些合资的分行将必须拥有不少于10亿元的注册资本，以及1亿元的流动资金。这些要求同样也约束着国内的银行。同时，外资银行的贷款比例不能超过存款的75％，还必须符合“营业三年盈利两年”的要求，才能申请人民币零售营业执照。 　　非合资的外资银行则必须拥有双倍的资金，另外，他们必须按每户不低于100万元起存，不能办理信用卡和借记卡。有专业人士担心，这些银行的存贷率将引发国内合资银行的新问题――让他们拥有经营人民币零售业的特权，真正能约束他们的方法只能是向国内银行借人民币。惠誉驻北京金融机构主管Charlene Chu说：“可能除了花旗集团和汇丰银行外，没有多少外资银行能有这么庞大的存款网络。” 　　根据中国银监会统计，截止到2006年9月底，外资银行的总贷款额超过总存款额260千亿到430千亿元。然而，让比率符合要求他们显然需要更多时间。 　　 　　谁怕谁? 　　 　　无论标准或时机是否有利，人们普遍认机构设置的汇串银行曾宣布在2006年年底将出口的自有品牌拓展到30个。曾璇说，渣打银行在渤海银行有最多19．99％的资金，在2006年华底多开两家分行，在14个城市共拥有22家分行和办事处。“我们希望渣打银行的出口总数在未来的一年半之内至少翻一番。”她说。花旗集团期待在上海浦发银行的资金从4．2％增长到19．99％之余，也希望通过对广发银行的管理增加其资产净值。然而，没有哪个外资银行指望在客户网络覆盖上能赶超国内银行。 　　为对外资银行的监管还是得达到一定程度。中国在WTO的规则面前没有例外，所有外国政府都会关注并维护自己国家的银行在中国的利益。美林公司的分析师阿利斯塔尔?斯卡夫(Alistair Scarff)说：“我相信中国政府决不会让外国人占便宜。”他预计这些所谓的进入障碍会从外部转向内部。例如，外资银行在申请新产品经营许可时会遭到阻挠。“外资银行可以提供完善的外币产品，但在当地的材料必须经银监会审核后获得允许方可执行。在这个过程中你可能发现别的银行正插手此事。” 　　这些风险并没有吓退我们的外国对手。除了自有的26个分行和办事处之外，在交通银行、上海银行和平安保险等金融单位也有 　　2005年年底，四大银行控制了价值4万亿银行业资产中的2万亿，造成比率为50．5％的贷款和58．7％的存款。他们在全国共有?万家分行，而外资银行控制的资产仅为8千亿元，占市场份额的1．9％。“很多人把11月描述为引狼入室的前夜，事实并没那么简单。”Charlene Chu说，“国内银行的网络是他们目前的显著优势