银行监管作业.doc

3.1.4行业协会对商业银行的监管 大多数行业协会作为一种非营利性自律组织而存在,银行业协会也不例外。银行业协会遵循监管部门和社会舆论的指导,并依照银行业协会章程和同业公约发挥作用。截至2013年7月,中国银行业协会共有346家会员单位和1家观察员单位。①作为非盈利自律组织,其对商业银行的监管是同行之间的自律行为,其具体作用的途径主要有:(1)制定协会规则以及会员章程。即在会员充分讨论、共同协商的原则指导下,参照有关国际、国内宏观管理规则,制定出以限制不正当竞争、稳定金融市场为目的的守则;(2)行业信息交流与共享。通过银行业之间的信息互换,可以联手抵制不正当竞争行为以及恶意欺诈等行为;(3)向银行业输入最新行业信息。协会可以通过培训、现场辅导、信息共享等方式向行业内会员提供国外金融机构运行模式,指导本行业经营管理新理念、新方法,提升银行业整体服务水平。银行业协会的监管虽不及银监会和人民银行监管的权威性,但银行业协会对商业银行的监管具有直接、迅速、针对性强等优势。银行业协会监管和银行?个体的内部控制构成了银行业双层内部控制,银行业协会的监管作为比银行个体的内控更高一层次的内部控制,在我国的商业银行监管体制中发挥着越来越重要的作用。但从我国目前银行业协会发展状况来看,仍处于起步阶段,存在诸如协会组织还不够健全、职能作用发挥力度不够、协会内部成员间的信息沟通障碍较多、对成员间的约束力较小等问题,透过这些问题可以看出我国在行业自律体系的建设方面与发达国家尚存在较大 2银行监管制度 银行监管制度是政府对商业银行进行监管的目标,原则!模式!内容和方法的总称 由于各国历史,经济环境,法律制度等方面的差异,各国在银行监管方面的发展和实践 不尽相同,但所遵循的理论基础是相似的当今全球经济一体化的大背景下,各国政府 的银行监管机构也在不断加强交流与合 1、银行监管的含义 银行监管就是银行监管机构根据金融法律法规及规章制度，对商业银行等银行类金融机构及其业务活动实施的监督与管理。促进银行体系的稳健发展，确保国家金融政策目标实现的过程。这是一个包括监管体制以及组织架构，监管目标的选择、监管实施、监管效率等方面的复杂过程。银行监管的主体是政府特定的监管机构，在我国是银行业监督管理委员会、人民银行。此外还包括行业自律组织、社会中介组织。商业银行机构是监管对象，在我国有:国有和股份制商业银行、农村信用社、城市信用社。银行监管主要包括银行准入和市场退出，现场检查与非现场监管，业务经营的运作，商业银行的内部控制等方面。 2.银行监管的必要性 银行监管的必要性一直是金融监管理论的基础问题,也是对银行监管研究中讨论最多的。银行作为一个经营货币资金的特殊企业,它的特殊性也决定了需要政府的监管下面我们从经济层面对政府监管银行的必要性进行分析。 (一)市场失灵的方面 (1)银行业的外部性 (2)信息不完备和信息不对称1 (3)过度竞争或垄断 (4)银行准公共物品的性质 (二)银行业的特殊性 (三)商业银行道德风险防范的需要 2.2.1银行监管的目标 (一)银行监管的总体目标 世界各国对银行监管的总体目标大致是相同的就是通过对商业银行的监管,使其安全,稳定,高效的运行,充分发挥配置金融资源的作用,从而促进经济的发展 (二)银行监管的一般目标 (l)维护金融体系的安全和稳定。商业银行在现代金融体系中居于主体地位,是一国国民经济运行的组织和保障系统,对社会经济的运行和发展起重要作用由于市场经济的缺陷以及银行这个特殊企业自身的脆弱性,在经济波动时期,由于各类风险不断加大,会给银行带来危害,一旦出现银行危机可能产生连锁反应,给整个经济造成重大影响因此政府对银行监管的首要目标就是维护金融体系的安全和稳定 (2)保护存款人的利益。存款人是银行服务的对象,银行向社会吸收存款,作为自身负债业务的主要来源,银行90%的资金来自存款人的存款存款人是银行的支撑,是银行生存和发展的保障但是存款人由于人数众多,分散很广,多数人在银行信息获取上却处于弱势,存款人很难全面了解!监督银行的资本状况,经营情况,管理能力,银行在缺少外部监督的情况下,会忽视风险管理,如果在经营中出现问题,就会给存款人带来损失另外存款人由于无法准确获知银行信息,担心自身利益得不到保障,在失去信心的情况下,银行就可能出现危机因此政府要依法监管银行合规经营,保证存款人的合法权利 (3)确保发挥商业银行市场主体作用商业银行体系是金融领域的主体,各国中央银行宏观经济调控活动,市场环境下的资源配置,以及经济生活中的各类活动都需要金融业作为作用点和传导中介,只有保证商业银行有效发挥市场主体作用,各项经济政策才能得以顺利实施,利于维持宏观经济的稳定和活力这也就是进行银行监管的目标之一。 (4)促进银行业公平有效竞争,提高银行业的效率竞