我国保险行业发展现状.doc

融拓科技 保险业务分析 融合拓展，创新云端 目录 保险业务分析 2 一、我国保险行业的现状和存在的问题 2 二、原因探究和对策 3 三、解决方案简介 5 1.风险管理 5 2.产品设计和业务创新 8 3.保险精算 10 4.市场细分和客户管理 13 5.索赔欺诈 16 6．财务职能 18 7. 绩效管理 21 四、行业实例列举 24 1. 风险管理-----全美互惠保险公司Nationwide 24 2. 保险精算---- Suncorp-Metway 25 3. 大数据智能分析处理------中国人寿保险公司 26 4. 优化业务流程----美国万通保险集团 27 保险业务分析 一、我国保险行业的现状和存在的问题 纵观我国保险业这几十年的发展，客观的评价，我国的保险行业还处于初级发展阶段，主要表现在以下六个方面： 中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但是以国有独资保险公司高度垄断市场的局面仍然存在，市场份额高达百分七八十。 中国保险业的发展还处于一个较低的水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3%-5%。西方发达国家的保费收入占国内生产总值的8%-10%，而我国2012年的保费收入还不到当年国民收入的3%，远远落后于西方发达国家的保费收入水平。我国居民的保险意识与投资意识相对比较落后，亟需提高。 中国保险市场结构分布不均衡。目前中国保险机构总部大部分分布在繁华的地区，如北京及沿海大城市等，虽然其他城市也已经设立了很多分支机构，但主要仍集中在人口较多、经济较发达的地区。这种分布的不平衡，严重阻碍了我国保险业的发展。 中国保险业的专业经营水平不高。粗放式经营和销售方式单一，产品机构简单与供给不足以及缺乏专业人才等是经营水平低的显著特点，这严重影响我国保险业的发展。 保险市场还未形成完整体系。中国保险市场中的保险主体和保险市场发展较快，但是中介组织发展较为缓慢。 再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。自我国保险市场产生至今，我国一直重视对直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过分地依赖国外再保险市场。同时，保险监管建设和监管力度与保险业的发展一直存在差距。目前，我国保险市场基本上处于被动监管的状态，且对于保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量和再保险安排等重要方面的监管力度不够。 二、原因探究和对策 根据目前我国保险业存在的问题，结合国外保险行业的发展经验，针对性地提出以下对策和建议： 真正把科学发展落实到实处。公司之所以出现经营行为短期化、结构调整不到位、政策不连贯等问题，根本原因在于没有落实好科学发展观。对监管机构而言，现阶段以及今后较长一个时期的首要任务是引导公司深入理解科学发展观的内涵和要求，增强落实科学发展观的自觉性和坚定性。 一是创新保险制度。积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。我国保险创新主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织结构、电子技术、服务内容以及用工制度和分配制度等方面。 二是行业国际化发展。我国在加快保险市场对外开放步伐，接受外资保险公司的资本投入的同时，也应到国外设立中资保险公司分支机构，开展国外保险业务，甚至收购国外的一些保险企业。加强与国际保险市场的技术合作和业务合作，积极开拓国际业务。 三是人员专业化发展。在国内外同行激烈竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。 保险市场体系化。加快建设和完善中国保险市场体系的步伐，一个体系完整、门类齐全、法规健全的市场体系有利于保险市场健康快速地发展。 经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。 保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。他们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场，只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。