家庭风险管理与保险规划培训.ppt

家 庭风险管理与 保 险 规 划 区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。 财产损失保险 之 家庭财产保险 机动车辆保险 商业三责险 机动车第三者责任险简称商业三责险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。 保险规划的制定 保险产品组合思路： 一是主附搭配 二是功能搭配 三是不同保险期限或交费期限产品的搭配 保险规划案例1－－普通工薪层 保险规划案例2－－高端市场 保险规划案例3－－新贵一族 保险规划案例4－－贵在专业 研讨： 客户信息：李先生是某公司部门经理，今年35岁，年收入约为人民币税后16万元，年均生活费约为6万元，预计65岁退休，他的妻子张女士是某学校教员，今年32岁，年收入约为人民币税后6万元，年均生活费约为2万元，预计55岁退休。他们预计他们的收入每年会以5%的增长率增长，同时消费支出也同比例增长。他们有一个3岁的儿子，还有一套现在价值500 000的住房和160 000的汽车，贷款都已还完，家里有活期存款100 000元。两人目前都还没有购买任何商业保险。两人的单位都可以报销一部分医疗手术费用，其中赵先生公司准予报销的比例为40％，钱女士单位准予报销的比例为60％。退休后，李先生每年可以领取基本养老金7000元，可领取补充养老金8000元，张女士每年可以领取基本养老金6000元，可领取补充养老金7000元。为简化计算，假设贴现率为5％。 答题要求：在运用生命价值理论或家庭经济需求理论进行客户保险需求分析的基础上，为该家庭拟定一份综合的保险规划 * * * * * * * * * 被保险人 团体人身意外伤害保险 学生平安保险 以一般意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险 普通意外伤害保险 保险产品 以特定时间、地点、原因的意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险 特种意外伤害保险 保险产品 健康保险的品种 健康保险 保险产品 年金保险的种类 年金保险 保险产品 目 录 1 家庭风险问题 2 保险产品介绍 3 4 4 1 风险与保险 家庭保险规划 信息采集和 设定目标 保险需求分析 保险规划的制定 保险规划的 实施与监控 家庭保险规划 保险规划步骤 信息采集和设定目标 保险理财师必须了解客户的财务目标，通常涉及死亡、残疾、退休收入、应急基金、教育基金等方面，然后帮助客户按优先顺序确立合理、可行的目标以及整个保险规划的基调。 收入 教育程度 家庭生命周期 风险态度 风险承受能力 家庭保险规划 收集相关信息 确定目标 保险需求分析 保险需求分析是指针对人生中的风险，根据客户的个人状况，定量分析财务保障的需求额度，主要是回答客户“我需要购买保险吗”、“我需要购买什么保险”和“我还需要购买多少保险”的问题。 “我还需要购买多少保险”？分析的方法很多，主要包括收入法（生命价值法）、支出法（家庭需求法）。 家庭保险规划 保险需求分析 之 收入法 收入法即生命价值法，是以生命价值理论作为基础的。该理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。 收入法就是通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人身保险的保险金额（即个人需要购买的数额）。 衡量该资本化价值包括3个基本步骤： 1）确定对家庭已赚的收入量； 2）确定个人服务期或在职期； 3）选择适当的贴现率计算个人的生命价值。 家庭保险规划 保险需求分析 之 支出法/家庭需求法 支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金，以支付其预期费用。 支出法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求。 家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。 家庭保险规划 家庭保险规划 保险规划的实施与监控 实施：一旦确定了保险对象、具体险种及大致的保险金额，就要通过合适的渠道，向合适的保险公司购买保险。 监控 由于个人的年龄、收入、家庭生命周期、面临的风险的变化 人身保险的家庭总需求和净需求的计算结果可能受通货膨胀率、贴现率、收入增长率等假设的影响 注意防止某些风险保险过度或者遗漏某些保险需求及保障不足 采用不同的分析方法可能会得出不同的结果 家庭保险规划 让我们一起成功！ * * * * * * *