汽车电子商务—情境四网上支付与安全交易.ppt

传统的支付方式： 现金支付 票据支付 银行卡支付 4.1.1 现金支付方式 ⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 ⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。 ⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 ⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。 (1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高； 有形货币的搬运费 在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元； 英国则需要2亿英镑； 世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。 三票一卡 4.1.2 票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。 票据分为汇票、本票、支票三大类。 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。 票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、收款人和付款人 支票的付款人为银行。 商业承兑汇票 现金支票 银行本票 银行汇票 转账支票 票据的使用过程 出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务； 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。 票据的使用流程 4.1.3 银行卡支付方式 信用卡 借记卡 (1)信用卡（贷记卡） 贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。 信用卡的种类 按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 信用卡的功能 信用卡的特点：多功能、高效便捷 一般具有直接消费、储蓄存款与取款、通存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种主要功能。 使用信用卡的意义：可以减少现金货币流通量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高整个社会的金融电子化与信息化程度；方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。 (2)借记卡 借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 银行借记卡在我国己经成为人们金融活动的常用工具，具有较大的发展潜力。 国内用户习惯使用借记卡 原因： 银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务； 使用借记卡介质和用户支付密码在银行的金融专线上进行双因子认证，十分安全灵活方便 国内信用卡使用风险大于借记卡 我国的银行的发卡情况 截至2006年底，我国银行卡总量11.75亿张。其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张（包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和一些借贷合一卡）。 全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机81.8万台，ATM设备10.2万台。 2006年全年银行卡交易额超过60万亿，其中消费交易金额超过1.6万亿。 多数是“先存款、后消费”的借记卡； 银行卡发展趋势 国内所有银行卡应该坚持使用密码，并进行符合国际银行卡发展趋势的EMV迁移以避免支付风险。 国际信用卡组织在1999年左右确立了IC卡发展重点，大力推广使用IC卡芯片的借记/贷记卡。因为遵循了EMV标准，所以也称为EMV迁移。 近年来不法分子通过伪造磁条信用卡（无密码）进行的卡片欺诈活动和造成的损失逐年增长，而智能（IC）卡与磁条卡相比具有安全、方便、功能多的特点，是支付卡的发展趋势。 目前EMV迁移已对卡欺诈产生影响。据统计，英国2005上半年伪卡欺诈额下降31%，丢失与被盗卡欺诈额下降27%。至2005年全球已发行EMV卡3.29亿张，占全球国际品牌信用卡/借记卡总量的15%。 2005年美国金融信息泄漏事件案例 2005年2月，存有美洲银行120万联邦政府雇员的社会保险号码和其他信用卡资料的电脑磁盘丢失，其中包括美国国会参议员的数据资料。 5月，美国银行等四家大银行的约50万客户的电子账户记录被不法分子窃取并转卖给债务公司。 6月，世界最大银行美国花旗集团丢失了390万客户账户及个人信息的电脑记录数据带，而直接导致这一事件的是美国联合包