严控个人信贷风险，促进业务有效发展（杭州）.doc

规范业务操作 严控信贷风险 促进我分行个人贷款业务快速有效发展 （杭州分行） 我分行自1997年开展个人贷款业务以来，该项业务有了长足的发展。截至今年10月末，我分行个人贷款余额34亿元，占各项贷款余额的14.19%，其中：个人房屋按揭贷款（包括住房和商业用房按揭贷款）余额21.26亿元，占62.53% ；个人汽车消费贷款余额1.96亿元，占5.78% ；个人存单国债质押贷款余额2.56亿元，占7.53%。按五级分类口径，后三类个人贷款余额241.16万元,不良率为0.07%。 我分行个人信贷工作的回顾 回顾我分行个人信贷工作发展，首先得益于各级领导的高度重视。2004年年初分行工作会议上，杨行长要求“信贷资源、经济资本、费用优先向个金业务领域配置，切实加大投入”。今年分行对个人住房按揭贷款实行指标单列。要求个人住房按揭贷款与房地产开发贷款之比不低于2，尤其要主动营销纯个人住房按揭贷款。对个人住房按揭贷款进行专项奖励。这些措施极大地调动了全行开展个人贷款的积极性。截止2004年10月末，分行新增贷款的47.21%用于发放个人贷款。 我分行个人信贷工作可以概括为“四化”，即个人信贷管理专业化，个人贷款业务品种系列化，个人贷款业务流程规范化，个人信贷风险管理制度化。 1、管理专业化。几年来，在个人信贷工作中，我们主要把握好了两个环节。 一是起好步。良好的开端是成功的一半。在开办个人贷款业务初期，我们从全行挑选了理论基础扎实，业务知识全面，工作责任心强的人员从事个人贷款业务。每一笔业务都严格按照业务管理办法操作，为个人贷款业务的健康快速开展打下了良好基础。 二是引好路。面对瞬息万变的市场情况，我分行对市场信息保持较高的敏感度，积极主动地应对可能对资产质量有影响的外部因素。每年初，由分行个人金融部会同风险管理部制定个人信贷工作指导意见，确定当年的个人信贷工作重点和营销策略，并根据上年全行信贷大检查和深入支行调研发现的问题，提出风险防范措施。 对个人汽车消费贷款，在开办初期，我分行就要求各机构把业务重心放在中高档小轿车贷款上，严格控制经营性汽车贷款业务。今年年中，针对部分商业银行个人汽车消费贷款风险骤增的情况，我分行又果断对相关政策进行了调整：停办个人经营性汽车贷款业务、限制低档个人汽车消费贷款业务、鼓励拓展中高档个人汽车消费贷款业务。针对近几年杭州房价持续走高，信贷风险不断聚积的区域实际，我分行又适时调整住房按揭贷款政策，除借款人资金实力强，资信状况好、地理位置优越的楼盘外，适当提高首付款比例，并缩短贷款年限。对于个人经营性贷款，我分行则严格把住两道关口。一是要求以两套以上房产作抵押，但在具体核定贷款额度时，将其中一套不作为核定贷款额度的抵押物。二是要求信贷员深入借款企业，全面掌握贷款真实用途，并要求借款人提供用于短期流动资金需求的证明。对于个人消费保证贷款，我分行予以严格控制。通过严格审查借款人和保证人的职业、收入水平、还款来源和信用状况，有效地防范了信贷风险，保证了业务开展的连续性，且联动效果较为明显。 2、业务品种系列化。经过几年的努力拓展，我分行的个人贷款业务已形成了由11个业务品种、个人二手房交易付款保函和个人信贷管理系统组成的个人信贷体系。 针对个人贷款品种多，借款合同文本多，办理业务签名多，花费时间多等问题，我分行在充分调研、论证的基础上，对个人贷款品种进行了有效整合，将个人贷款梳理为四个系列，即个人购房按揭贷款系列、个人消费贷款系列、个人综合授信系列和个人质押贷款系列，并对应4类合同文本。这不仅方便了客户，而且大大减轻了信贷人员的工作强度，降低了经营成本，提高了工作效率，促进了我分行个人贷款业务的健康、快速发展。 3、业务流程规范化。根据总行各类个人贷款业务管理办法，结合自身实际，我分行制定了相应的个人贷款业务操作流程，对个人贷款业务实行规范化管理。一是要求各机构严格按照业务管理办法规定的流程操作。二是充分发挥个人信贷管理系统的作用，使贷款调查岗、审查岗、审批岗和放款岗相互制约，堵塞了漏洞，保证了个人贷款业务的规范操作。 4、风险管理制度化。注重将个人信贷风险管理贯穿于个人贷款业务的各个环节。一是抓制度建设。分行建立了严格的个人贷款审查审批制度。分行风险管理部和风险管理委员会对各机构上报的个人贷款项目实行统一审查和审批，从源头上控制个人信贷风险。二是抓权限管理。凡是超过审批权限的贷款，一律报分行风险管理部，经审查后，报分管行长审批。三是抓审贷分离。分行个人金融部受理的个人贷款业务，由分行风险管理部审查。支行则专门设立个人贷款审查岗，真正实现个人贷款的审贷分离。四是抓人员素质提高。通过各种培训和交流，不断提高信贷人员和审查人员的业务素质和工作责任心，使信贷风险防范成为每位工作人员的自觉行动。五是抓贷后检查。我分行将个贷