浅析保险法之如实告知议务.docVIP

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浅析保险法之如实告知议务

浅析《保险法》如实告知义务   ?? ? 保险公司常以投保人未履行如实告知义务,否定保险合同的效力,进而拒绝赔付,那么究竟什么是如实告知义务,明白此含义对投保人或被保险人以及保险人具有十分重要的意义。 ??? 《保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 ??? 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。 ??? 前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 ??? 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故。不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。 ??? 投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任。但应当退还保险费。 ??? 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 ??? 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。” ??? 新《保险法》本条是新增的关于如实告知义务的规定。首次纳入了“不可抗辩”条款的内容,抗辩期为两年。 ??? 如实告知义务具体内容为:投保人不如实履行告知义务,其后果足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭或者自保险合同成立之日起超过2年的,保险公司不得据此解除合同,而且保险人也不能拒绝承担保险事故的赔偿或给付责任。其次,明确投保人的过错为“故意或重大过失”。即出于一般过失或者轻微过失的未如实告知,保险人不得解除合同。《保险法》中的如实告知义务是诚实信用原则在保险法中的具体体现。 ??? 一、???实告知义务的主体 ??? 我国《保险法》第16条第1款规定投保人负有如实告知义务,但被保险人是否负有告知义务没有做出明确的规定。因投保人和被保险人有时并非同一人,财产保险合同中的被保险人对保险标的物的状况及发生的危险情况往往最为了解,而人身保险合同中的被保险人对自己身体的了解情况也比投保人更为清楚和透彻,如果被保险人不负有如实告知义务,不利于保险人全面掌握保险标的情况,也有悖于告知义务制度设计的目的和诚实信用原则。因此,应对《保险法》第16条第1款作扩张解释,如实告知义务的主体应该理解为包括投保人和被保险人。 ??? 二、如实告知义务的履行 ??? (一)如实告知的方式 ??? 国际上关于如实告知义务的履行方式有两种立法模式,分别是无限告知主义和询问告知主义。目前为大多数国家所采用的是询问告知主义模式,询问告知又称主观告知,即投保人的告知范围仅限于保险人询问的问题,对于保险人没有询问的事项不需要告知。我国采取的也是询问告知模式。对告知的具体形式,我国《保险法》没有明确规定。 ??? (二)如实告知义务的内容 ??? 根据《保险法》第16条第2款的规定,投保人告知的应当是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实,该项规定表明告知义务的内容应是“重要事项”而不是有关保险标的的所有事项。 ??? 在保险实务中,认定是否属“重要事项”,应结合保险利益情况、保险标的物的性质状况及保险标的物安全方面的情况来认定,同时还应注意以下两点:一是保险人应对投保人进行引导。应制订书面询问表或在投保书中列出询问项目,由投保人进行填写,以使投保人履行重要事项告知义务,这样可以缩小投保人告知义务的范围,同时也能避免因口头询问导致的举证困难。二是重要事项应是投保人所明知或应知的。? ??? 三、违反如实告知义务的构成要件 ??? (一)主观要件 ??? 主观要件指义务人未告知或作不实的告知是否为故意或重大过失所致。 ??? (二)客观要件 ??? 违反如实告知义务的客观要件须具备三个要素,即有未告知或告知不实的事实存在、未告知或告知不实的事实属于重要事实以及未告知或告知不实的事实与保险事故的发生有因果关系。 ??? 四、违反如实告知义务的法律后果 ??? 对于投保人违反如实告知义务的法律后果,我国《保险法》赋予了保险人解除权,同时也规定保险人可放弃解除权,通过增收保费或改变保险条件等方式使保险合同继续履行。《保险法》针对投保人违反如实告知义务的不同情况作出了具体规定,“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费”,“投保人因重大

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