中国保险市场主体信用问题研究及对策（论文）.docx

901202 中国保险市场主体信用问题研究及对策--------------------------------------------------------------------------------中国保险市场主体信用问题研究及对策作者：901202 【摘要】：本文以当前中国保险市场主体的失信现象为起因，阐述了保险市场主体失信的危害，分析了保险市场主体信用问题的原因，并且提出了重建中国保险市场主体信用的对策。【关键词】：保险市场主体、失信现象、保险合同、逆向选择、道德风险、征信制度、外部监督、道德重构【正文】：作为抵御风险的金融工具，保险业在国民经济中占有很重要的地位，据美国《世界财富论坛》统计，目前进入世界500强最快的是通信、证券及保险业，而行业利润最高的为制药、烟草和金融保险。自改革开放以来，中国商业保险业进入市场，业务量几乎以每年34%的高速度增长，进入WTO后，中国保险市场进一步对外开放，大量外资保险公司涌入中国市场，更使得中国保险市场呈现空前繁荣的局面。一、2004年全国保险市场概述：在刚结束的2004年中，全国保费收入共计4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%（注1），保险密度332元（注2）。截至2004年底，保险公司总资产已达11853.6亿元，比年初增加2730.7亿元，从而实现了中国保险业资产的万亿元突破。在经济补偿方面，保险业共支付赔款与给付1004.4亿元，同比增长19.4%。在资金融通方面，保险公司持有国债2651.7亿元、金融债1156.8亿元、企业债687.6亿元，协议存款3709.4亿元，保险公司持有证券投资基金575亿元，持有的银行次级债占银行次级债发行总量的30%以上。在促进外贸和对外投资方面，出口信用保险共为133亿美元的出口和投资提供收汇保障，为49项大型中长期外贸及投资项目提供保险支持，向企业支付赔款1亿美元（注3）。（一）当前我国保险市场发展的特点：当前我国保险市场发展主要呈现以下几个特点： 1、财产险业务较快增长。财产险保费收入突破1000亿元，达1089.9亿元，同比增长25.4%。 2、人身险业务平稳增长。人身险保费收入3228.2亿元，同比增长7.2%，增速有所放缓。 3、保险资金运用总量较快增长。资金运用余额11249.8亿元，比年初增加2871.3亿元。 4、保险中介市场持续稳定发展。2004年通过中介收取的保费收入达2902.7亿元，占总保费收入的67.2%。 5、增长质量和效益得到提高。（二）当前我国保险市场存在的问题：尽管我国保险市场蓬勃发展，在国民经济中的作用越发明显，但地位越是重要，一旦出现问题造成的危害就更大，在如此庞大的市场中，危害市场发展的因素不断显现。因此，在04年保险市场发展一片叫好的情况下，我们同样应该看到当前我国保险市场存在的问题： 1、刚进入中国市场仅数年的外资保险公司发展迅速，有后来居上之势。仅去年上半年，外资财险增幅达全国平均水平的两倍，外资寿险增幅达全国平均水平的六倍，对民族保险业已构成巨大的竞争对手，长此以往，将直接威胁到了国内保险业的生存空间。虽然这与外资企业的巨大资金、品牌形象、创新理念不无关系，但人们对国内保险公司普遍存在的信任危机，对国内保险公司形象的打击是致命的。 2、投诉增多，2004年全国保险监管系统仅书面信访件就收到5247起，其他投诉方式更是不计其数。 3、寿险收入增幅下降，人寿险向来是信用问题的重灾区，寿险收入的减少和人们寿险需求增加产生巨大矛盾，不能不和信用危机相挂钩。 4、地下保单泛滥。所谓“地下保单”，是指境外保险公司在未经中国保监会批准的情况下在内地向内地居民销售的保单，包括境外地区的保险公司派推销人员到内地销售的保单，以及内地人员为境外保险公司销售的保单。据有关统计显示，目前“地下保险”的规模已经占到全国个人寿险收入的一成以上。地下保单使保险市场蕴涵着巨大风险，当保险自身不能“保险”时，对社会将构成极大的危害。 5、保险公司违规经营严重。截止目前，保监会已经依法取缔了十多家非法或变相设立的分支机构；清理了1000多个严重违法违规经营或不具备资格的兼业代理机构；对11家财险支公司、2家寿险支公司和3家兼业代理机构作出停止经营某项业务2到6个月的处罚；对75家产险分支机构和39家寿险分支机构作出罚款处理；对84个分支机构的高级管理人员作出处分；对118家分支机构进行了通报批评。 6、人们保险意识的缺乏和偏差。央视调查咨询中心不久前发布了对全国３５个城市进行的保险消费调查。调查显示，在样本155515人中，保险购买率为97％，其中：男性占96.9％，女性占97.1％。消费者对有没有必要购买保险的看法大致分为四类：53.