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打好人生每一阶段的理财基础 尽管此前我们已经做了不少关于“富翁速成”的理财法，还是有不少读者对于个人理财存在一定的困惑。单身白领们，拿着不菲的收入却不知道该怎么精打细算，入不敷出是常有的事儿；刚刚结婚的主儿们，以为有了靠山就可以肆意挥霍，没考虑到一个孩子的降临将带来多大的转变；至于那些三四十岁的女性，光有理财意识没有理财手段也是枉然。理财不是难事，如果你认真学习下面的方法。　　 鉴于这次采访任务的重要性，小编特意拜访了招商银行四牌楼支行零售银行部理财顾问王丽君。别看她年纪轻轻，性格温和，做金融理财已经好长时间，在业界拥有良好的口碑，更是客户心中的优质理财师。恰好王丽君也是单身，说到女性单身期的理财那可是头头是道。 　单身期：参加工作到结婚前(2-5年) 　　理财分析：刚刚参加工作，收入不高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点应该是努力寻找一份高薪工作，打好基础。你也可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，比如股票、基金投资等，目的是学习投资理财经验。另外你还必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，你可以为自己买人寿保险。 　理财顺序： 　　第一，这个时期的女孩子千万不能做“月光族”，尽量避免入不敷出的状况，花费要节制。 　　第二，要有储蓄概念，最好是能强制储蓄，哪怕每个月存上两三百元，5年之后也是一笔可观的私房钱，既可以做未来结婚的嫁妆，也可以作为日常急需所用。 　　第三，要适当买些保险，年轻女孩身体好，但意外事故是无法预测的，因此买点意外险就显得尤其重要，当然年轻女孩买寿险也可以享受到费率上的优惠。 　家庭形成期：结婚到孩子出生前(1-5年) 　　理财分析：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单，为了提高生活质量，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还购房贷款等。 　理财顺序： 　　第一，合理消费，不要让家庭财务支出忽高忽低，根据家庭的收入水平，合理安排家庭建设的费用支出。 　　第二，买房，可以根据自身经济状况，先买小的或是二手房，等经济条件许可了，可以换个大一点的房子。 　　第三，夫妻俩购买合适的保险，主要是意外险和定期寿险。 　　第四，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 　　家庭成长期：孩子出生到大学毕业前(约20年) 　　理财分析：家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育。特别需要强调的是，有了小孩，夫妻俩的责任就加重了，如何保障家庭财富安全，为孩子构建一个快乐无忧的成长环境，是重中之重，因此一家三口的保险问题一定不能忽视。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 　理财顺序： 　　第一，子女教育规划是这个阶段最重要的理财话题，对于城市中等收入的家庭来说，定期定额基金是筹备子女教育资金的最好方式之一。 　　第二，购买适当的保险。家庭经济支柱一定要买好“三险”——意外险、寿险、重大疾病险，可以为孩子购买一份少儿健康险，也可以购买教育保险或分红险，为教育资金多做一些保障。 　　第三，满足子女教育和家庭保障需求之后，可以实施资产增值计划，创业或者购买高收益、高风险的理财产品。 　　第四，准备家庭日常应急基金，这一点在家庭成长期显得尤其重要，因为孩子的开销是个无底洞，而且双方父母开始进入养老期，有很多突发性的资金需求。 　家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年) 　　理财分析：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送前半生积累的财富，所以，不宜过多地选择风险投资的方式。此外，还要存一笔养老金，作为强制性储蓄，保险无疑是最适合累积养老金的方式之一。 　理财顺序： 　　第一，理财需求应该首先考虑养老，千万不要等到退休后才考虑如何养老，退休前多想想退休后去哪里度假，或者发展哪些兴趣爱好。 　　第二，制定资产增值规划。没有了养育子女的负担，可以加强投资方面的安排，但一定要坚持“分散投资，降低风险”的原则。 　　第三，为子女创业或结婚买房筹备资金，以便减轻子女的生活压力，这是为人父母的一片苦心。 　退休期(大约20年以上) 　　理财分析：这段时期的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，财富只是一个数字游戏，不要太过在意。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿