3.第三章（保险合同）.pptVIP

第三章 保险合同 [学习目的] 了解保险法、保险合同的基本内容，掌握保险合同的概念及要素。熟悉并了解保险合同的特征、种类、形式以及保险合同的订立、变更和终止及争议处理的有关规定。 [学习重点] 2．保险合同的概念及分类 3．保险合同的特征 4．保险合同的成立与生效 5．保险合同的有效与无效 第一节 保险合同的概念 一、含义 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 二、特征 有偿性 保障性 双务合同：权利义务基本对等 附合合同：源于格式条款 射幸合同：骗保的根源，95年黑龙江自残案 最大诚信合同 三、保险合同种类 按标的：财产、人身 按标的分合：特定式（分项式）、总括式、报告式、预约式 按性质：补偿性、给付性 按标的价值：定值、不定值 按风险责任类别：单一风险、综合、一切 按承保方式：原保险、再保险 第二节 保险合同的要素 主体：当事人（保险人、投保人）、关系人（被保险人、受益人） 被保险人：我国新《保险法》第12条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人” 。 关于受益人：资格无限制，腹中胎儿也可；一般为人身合同的特有对象，财产保险也存在，如信用、贷款保证保险许多都约定有受益人，例：房贷、车贷等业务，在债务人未清偿债务时，受益人一般规定为债权人即银行。 法律赋予投保人的权利和义务 权利：解除保险合同；指定或变更受益人（需被保险人同意） 义务：缴纳保费、如实告知、出险通知、维护标的安全，以及其他合同约定的保证事项。 思考：被保险人死亡后，其保单项下的权益作为遗产还是由受益人领取？ 受益人的变更： 通常由被保险人指定或变更，投保人指定或变更需被保险人同意。 【案例分析】 雇主为雇员投保，能否指定自己为受益人？ 　2001年3月19日，某县个体石矿老板于某向该县一家人寿保险公司为其所雇佣的全部职工投保了团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，受益人指定为于某。事后，于某与所有职工达成同意其为受益人的协议。同年10月19日，被保险人高某在石矿作业时，左手被炸伤，住院8天进行了截肢，医疗费2101.8元。出院后于某向保险公司提出索赔申请，保险公司赔付其残疾保险金10000元，医疗费2092.21元，由受益人于某领取。受益人收取保险金后，未补偿给被保险人，高某向当地法院起诉保险公司，请求判令保险公司给付残疾保险金及医疗费用保险金。 思考：老板的受益权合法吗？法院会如何裁决？ 二、保险合同的客体 含义：权益义务指向的对象，即保险利益，非保险标的。 三、保险合同内容 （一）条款 基本条款、附加条款或法定条款（如强制险）、任意条款。 （二）保险合同基本事项 基本包括10个方面： 当事人名称住所、标的、责任即免除、期限、保险金额（新法删去“保险价值”的概念）、赔偿给付办法、违约及争议处理、合同订立日期。 第三节 保险合同的成立与生效 （一）成立步骤：必须经要约和承诺两个步骤，要约一经承诺，保险合同即告成立。 新《保险法》第13条第1款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。 【案例思考】 11月17日，张某在业务员王某的劝说下，准备在某公司投保死亡保险，当日填写了投保单和缴纳了首期保费后，保险公司通知其20日进行体检。张某于19日意外死亡，保险公司应不应该赔付？ （二）保险合同的形式 口头； 书面（保单、暂保单、保险凭证、批单等） 二、保险合同的生效 生效的概念：合同条款对当事人开始产生约束力。 思考讨论：保险合同成立即生效吗？实务中通常有哪些例外情况？ 三、保险合同的有效与无效 （一）有效的情形 主体合意：订立合同的意思表示真实，出于自愿协商。 客体合法：保险利益受法律保护，非法的保险利益，如违章建筑、偷盗抢劫的物品、无人身利害关系也未经被保险人同意为他人投保以死亡为给付条件的人身保险合同。 权利义务对等：基于合同法平等原则 （二）合同的无效 主体资格不合法：投保人和保险人 合同内容不合法 当事人意思表示不真实 违反国家利益和社会公众利益 【案例讲解】：99北京世都百货案 北京世都百货公司总经理胡某以单位为职工举办福利名义为本单位高管人员投保团体人身意外险，保费31万元。投保后不久，胡某签署单位意见退保，共计28万元的退保费由保险公司退还给高管人员。 讨论：上述合同是否有效？为什么？ (三)条款无效的情形 新《保险法》第十九条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第四节 保险合同的变更与终止 一、保险合同的变更 是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某