破解“三农”金融服务不足两项新举措.docVIP

破解“三农”金融服务不足的两项新举措 　　“三农”金融服务不足问题，是社会普遍关心的热门话题。2009年7月，我们先后两次赴徐州、宿迁、淮安开展了较为全面的调研活动，发现近年来“三农”金融服务状况明显得到改善，并处于进一步的好转之中，但是作为传统农业地区，苏北“三农”金融服务不足现象仍然存在。根据调研中所掌握的情况，我们出台了两项在全国具有首创意义的重要措施，破解“三农”金融服务不足问题：一是组织实力雄厚的苏南农村商业银行整体去苏北设立异地分支机构，增强苏北农村金融供给；二是出台文件推广较为成熟的“阳光信贷”管理办法，提高农户贷款可获得性。 　　 　　一、“三农”金融服务现状 　　 　　近年来，中央及省委、省政府重视和改进农村金融工作，金融监管部门不断出台新举措，化解农村金融服务工作中的矛盾，加之相关各类金融机构做出的积极努力，“三农”金融服务状况明显得到改善：农业银行提出重新回归农村市场，其推出的惠农卡在农户授信方面已初见成效；农业发展银行积极拓宽商业性经营领域，其在农村基础设施的信贷投放大量增加；邮政储蓄银行挂牌成立，开启了资产类业务，其农户贷款、小额贷款已逐步推开；村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等三类新型机构发展迅速，在所建区域已开始发挥一定的作用；传统的农信机构实施了重大的体制改革，从而使这类机构的经营管理状况得到持续改善，在“三农”金融服务中发挥了重要作用。但是，在广大以农业为主的农村地区，仍然不同程度地存在着“三农”金融服务不足的问题，像苏北这些传统的广大农业地区仍然主要依靠农村信用社提供基本的金融服务。唯此一家，客观上便存在着“独木难撑”和市场垄断之嫌，有些地区群众仍把农信社当作一个行政单位来对待，到农信社办事还需经过类似行政审批等壁垒森严的各种程序。同时，这些地区往往资金相对匮乏，使其成为一种紧缺资源，农民与农信社谈判便处于不能对等的地位，农信社高高在上，其服务意识、产品开发、业务模式等提高缓慢。反映在农贷利率上，这些地区一般较高，维持在10％左右，而邮政储蓄???农户贷款利率为15.66％，小额贷款公司利率更高达20～25％。农信社存贷比高企，流动性紧张，一般都在80％以上，个别机构甚至超过100％，依靠省联社等调剂资金才能支撑其开展业务。 　　反观苏州、无锡等苏南地区，由于县域经济发达，农业所占比重甚少，而金融机构林立(一般有10多家各类国有、股份制银行等)，市场竞争激烈，所以贷款利率被大幅压低，一般在6％左右。而农商行(苏南的农信机构全部改制为农村商业银行，是全国最早的试点地区)的存贷比也被激烈的市场竞争所压低，一般只有50～60％；农信机构受到所在经营区域的严格限制，即使有资金也难以在其他地区放贷、做业务。 　　 　　二、两项创新举措 　　 　　(一)“跨区域、组团式、全覆盖”南北金融对接。为解决“三农”金融服务不足的问题，我们引导苏南实力雄厚的众多农村商业银行到苏北设立分支机构，把苏南农商行相对领先的服务意识、资金、技术、产品等带到苏北。这样，一方面可以打破苏北县域主要由农信社机构独家经营带来的相对垄断及“独木难撑”的局面，另一方面又扩展了苏南农商行的发展空间，为其开展资产业务提供了一个大有用武之地。 　　我们首先选择宿迁和淮安两市作为试点地区，组织苏南8家农商行以“跨区域、组团式、全覆盖”的方式，整体在两个市的所有11个县市区设立异地支行。这一举措得到当地政府、企业、群众的热烈欢迎，政府出台了相关优惠政策予以鼓励。农商行积极响应，争先恐后地跑到这两个市“结对子”，只用了3个月时间，11家支行全部开业，并发展顺利，成效显著。在试点成功的基础上，2010年3月，我们决定开展农村金融南北对接二期工程，推动苏南农商行到徐州、连云港、盐城等苏北其他地区整体设立异地支行，争取再用3个月的时间，实现苏北每个县区都拥有一家苏南农商行的异地支行。同时支持已设立的农商行异地支行在当地乡镇设立二级支行，进一步增强苏北金融供给，增强农村金融市场竞争。这项工作也引起了社会广泛关注，被称为江苏金融的“南水北调”。 　　(二)设计与推广“阳光信贷”。“阳光信贷”，是基层农信机构在长期的业务工作中探索和总结出的一套信贷管理模式和操作方法，具体来说，是指银行将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于社会公众和银行自身的有效监督之下，让客户了解银行办理贷款的流程，让银行了解客户经营和资信状况，以增强双方互信，达到满足信贷服务需求、提高信贷风险管理水平的目的。其核心内容是农信机构总部对基层网点的信贷业务，从以往由信贷人员、分管主任及主任单线审批发放的传统模式，改变为以客户为中心并建立统一的授信和流程控制体系。具体需经过农户信息采集、授信评议、确定授信额度、授信审批与公示、签订合同与用信